Carreira De Dinheiro

Quando é a hora certa para se aposentar?

Você sabe quando vai se aposentar? Você pode ter uma ideia de quando gostaria de pendurar seu chapéu de trabalho para sempre, mas como saber quando é a hora certa? Chegar a uma resposta satisfatória sobre a aposentadoria exigirá um pouco de reflexão, a ajuda de seu planejador financeiro e, possivelmente, algumas sugestões de amigos e entes queridos.

Ao decidir a melhor época para se aposentar, há muito mais a se considerar do que o quanto você economizou. Mitchell Langbert , um professor associado de gestão de recursos humanos no Brooklyn College, disse ao The Cheat Sheet que está lutando com essa mesma questão, agora que está na casa dos 60 anos. Ele recomenda que você analise os fatores financeiros e pessoais ao tomar sua decisão final:

Posso pensar em pelo menos três considerações para toda a economia e quatro considerações pessoais para decidir quando me aposentar. As três considerações que abrangem toda a economia são o risco do mercado financeiro, a inflação e o risco para o sistema de Previdência Social. As quatro considerações pessoais são saúde, prazer derivado do trabalho versus lazer ou custos de oportunidade do trabalho, maximização dos benefícios da aposentadoria e disponibilidade de trabalho em meio período.



Reúna-se com um profissional

casal conversando com o planejador financeiro em casa

Casal conversando com um planejador financeiro em casa | iStock.com/Edward Bock

Antes de decidir sobre um cronograma de aposentadoria, certifique-se de falar com um profissional financeiro para ter certeza de que está no caminho certo. Consultar um profissional pode impedir você de tomar uma decisão financeira da qual se arrependerá mais tarde. Steve Martin, fundador da Oasis Wealth Planning Advisors , disse que é importante lembrar que as decisões que você toma com dinheiro não afetam apenas uma área de sua vida. Quase sempre há um efeito dominó quando se trata de decisões financeiras, disse ele ao The Cheat Sheet.

Vários fatores devem ser levados em consideração, incluindo a alocação adequada de ativos, imposto de renda, questões de previdência social, assistência médica, segunda residência, orçamento e análise de fluxo de caixa e apoio aos membros da família, apenas para citar alguns. E todas essas questões devem ser integradas porque uma decisão em uma área pode impactar na outra. Com essa complexidade, é recomendável que o indivíduo procure um orientador que tenha obtido, no mínimo, um CFP.

Quando se aposentar

Aqui estão algumas áreas a serem consideradas antes de decidir o momento certo para se aposentar.

Avalie sua saúde financeira

Mulher segurando cofrinho vermelho

Mulher segurando cofrinho vermelho | iStock.com/Tuned_In

A primeira área que você precisa avaliar é sua saúde financeira. A dívida de cartão de crédito com juros altos, uma grande hipoteca ou qualquer outra dívida pendente deve ser resolvida antes de você se aposentar. Se suas finanças não suportam deixar a força de trabalho para sempre, você precisará adiar a aposentadoria. Se os números não estiverem batendo, você tem muito trabalho a fazer, diz o planejador financeiro certificado Ilene Davis. “Se eles forem inteligentes, um pré-aposentado saberá que é o momento certo para se aposentar quando a matemática mostra que eles podem se aposentar com base em estimativas conservadoras sobre inflação, retorno de investimento e expectativa de vida”, disse Davis ao The Cheat Sheet.

Além disso, Certified Financial Planner Scott Smith sugere que os pré-aposentados desenvolvam uma análise de gastos com estilo de vida na aposentadoria:

Recomendamos que os aposentados procurem ajuda para estabelecer uma análise de gastos com estilo de vida de aposentadoria e, em seguida, determinar se seus fluxos de renda previstos de uma carteira de investimentos, pensões e Previdência Social serão capazes de atender aos gastos com estilo de vida. Se for demonstrado que esses gastos podem ser atendidos por um período de tempo razoável (geralmente até 95 ou 100 anos), o novo aposentado deve poder se aposentar.

Considere sua saúde física

médico de jaleco branco segurando um símbolo para indicar a saúde do coração

Doutor segurando uma bola em forma de coração | iStock.com

Só porque você está saudável agora, não significa que continuará na aposentadoria. Certifique-se de levar em consideração sua saúde, bem como os custos médicos estimados.

Gary Swim, fundador da Aposentadoria de Gary Swim , disse ao The Cheat Sheet que os aposentados podem esperar pagar seis dígitos por cuidados de saúde:

A Fidelity Investments estima que um casal de 65 anos pagará US $ 260.000 por cuidados de saúde durante a aposentadoria; $ 70.000 a mais do que o estimado em 2005 ... Certifique-se de que está administrando todas as condições de saúde atuais de maneira adequada. E não se esqueça de planejar a possibilidade de cuidados de saúde de longo prazo. Pelo menos 70% dos adultos com mais de 65 anos precisarão de algum tipo de cuidado de longo prazo. Uma política típica ajudará a pagar por creches para adultos, cuidados temporários e estadias em instalações de cuidados especiais de Alzheimer, instalações de vida assistida, lares de idosos e hospícios.

Decida o quanto você valoriza o trabalho

empresário enviando mensagens de texto em seu escritório

mensagens de texto do empresário em seu escritório | iStock.com/shironosov

Seu trabalho lhe traz alegria ou você está ansioso para terminar e finalmente aproveitar a vida? Se você está no primeiro grupo, pode descobrir que seu trabalho alimenta sua alma, e se aposentar o colocaria na sepultura muito mais rápido. Se você tiver sorte o suficiente para estar nesta posição, pode não ser benéfico para você se aposentar apressadamente.

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Se você não consegue se imaginar deixando a força de trabalho e acha sua carreira gratificante, você pode querer trabalhar, desde que esteja física e mentalmente apto para isso, disse Langbert:

Aqueles que trabalham em empregos fisicamente exigentes podem ter pouca escolha. O corpo físico dá lugar ao tempo. Aqueles em empregos menos exigentes fisicamente, como o ensino, podem continuar. Tive colegas do Brooklyn College que trabalharam bem na casa dos setenta e lembro-me de ter conhecido o professor Eli Ginzberg (que fundou a Conservação de Recursos Humanos na Universidade de Columbia em 1950 sob o então presidente Dwight D. Eisenhower) quando ele estava final dos anos oitenta e ainda fazendo pesquisas na Columbia no final dos anos 1990.

Langbert continuou: “O trabalho é melhor do que a aposentadoria para pessoas como Ginzberg ou Warren Buffett. Em contraste, muitas pessoas ficam entediadas até mesmo com ensino e pesquisa, então eles farão melhor perseguindo outros interesses ou lazer. ”

Dê uma olhada em sua vida social

Amigos desfrutando de uma refeição

Amigos desfrutando de uma refeição | iStock.com/monkeybusinessimages

Esse problema pode nem estar no seu radar, mas é importante considerar. Quando sua vida profissional chegar ao fim, como você gastará seu tempo? Se a maioria de seus colegas ainda estiver trabalhando, você precisará descobrir como gastará o que costumava ser suas horas de trabalho. Se o trabalho ainda é uma grande parte de sua vida social, você pode decidir esperar um pouco até que seus colegas o alcancem.

Planejador financeiro certificado Warren A. Ward, que oferece serviços de planejamento financeiro em Planejamento e investimentos WWA , disse que muitos pré-aposentados estão tão acostumados a se levantar todos os dias para ir para o trabalho que nunca passa pela cabeça de planejar a vida após o trabalho:

É claro que a aposentadoria não funciona sem algumas certezas financeiras, mas a maioria dos boomers tem trabalhado desde a adolescência. Eles tendem a ter muito ímpeto de “levantar e ir trabalhar” acumulado e normalmente leva um tempo para que a energia se dissipe. A primeira pergunta que fazemos é: 'O que você vai fazer naquela manhã de segunda-feira que não precisa ir para o trabalho?' Não nos importamos com a resposta, mas muitas vezes temos aquele olhar de cervo pego pelos faróis, o que nos diz que temos algum trabalho de aclimatação a fazer.

Converse com seu parceiro

Casal tirando uma selfie

Casal tomando uma selfie | iStock.com

Uma conversa importante que você precisa ter é se você e seu cônjuge irão se aposentar simultaneamente ou se irão escalonar suas aposentadorias. Algumas coisas a considerar são se você está preparado para lidar com a mudança repentina no fluxo de caixa e se está emocionalmente pronto para passar muito mais tempo juntos. “A coordenação entre os cônjuges é freqüentemente necessária. Freqüentemente, os cônjuges têm rendimentos e economias diferentes. A coordenação adequada é essencial para uma vida de co-aposentadoria bem-sucedida ”, disse Smith.

Uma palavra final

casal na praia aproveitando a aposentadoria

Casal na praia em aposentadoria | iStock.com

Lembre-se de que nunca é muito cedo para começar a planejar a aposentadoria. À medida que você se aproxima de sair da força de trabalho, outra questão que deve ter em mente é a preparação para mudanças no estilo de vida. Você não será jovem e em forma para sempre, então pense no que você precisa em casa para que ainda possa viver uma vida plena. “Pensar em como você quer moldar seu futuro tem tudo a ver com assumir o controle do que vem a seguir ... Seria sensato pensar em como viver antes de entrar em uma situação de crise”, disse Lisa Curtis, fundadora da Carta de Bem-Estar . “Por exemplo, você precisa colocar corrimãos no banheiro ou mover o quarto para baixo para que no futuro não precise subir escadas?”

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