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O que fazer quando você deve mais do que vale a pena pelo seu carro

Um banco traseiro sujo

Veículo sujo | Fonte: YouTube / SuperiorShine

Um patrimônio líquido negativo empréstimo de carro - também conhecido como estar 'de cabeça para baixo' ou 'debaixo d'água' em um empréstimo - significa que você deve mais em um veículo do que ele vale, e é um cenário mais comum do que você possa imaginar.

Quase um terço (31,4%) dos proprietários de automóveis atualmente tem um empréstimo de carro com patrimônio líquido negativo, de acordo com um fórum da JD Power Automotive em março de 2016. E o USA Today relatou algo ainda mais preocupante: “A porcentagem de proprietários de automóveis que enfrentam patrimônio líquido negativo deve atingiu uma alta de 10 anos em 2016. ”



Como as pessoas entram em uma situação de patrimônio líquido negativo com carros? Por um lado, os carros novos perdem em média 11% do seu valor no minuto em que saem do estacionamento. Então, digamos que você faça um empréstimo de $ 25.000 em um carro novo no mesmo valor. Poucos minutos depois de sair do estacionamento, seu carro pode valer apenas $ 20.000, o que significa que agora você deve $ 5.000 a mais do que o carro vale.

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Ter patrimônio líquido negativo nem sempre é terrível, mas pode significar despesas adicionais se você estiver pensando em vender ou trocar seu veículo, e pode causar muito sofrimento no caso de um acidente ou roubo. Vamos explorar o que você pode fazer se tiver um empréstimo de carro com patrimônio líquido negativo e coisas que podem ajudá-lo a sair da água.

O que um empréstimo de carro com patrimônio líquido negativo significa para você

Exceto circunstâncias financeiras extenuantes (como pagamentos perdidos ), ter um empréstimo de carro com patrimônio líquido negativo geralmente significa apenas que você comprou um carro cujo valor se depreciou mais rápido do que você fez os pagamentos e precisa de tempo para recuperar o atraso. Os carros - especialmente os novos - se depreciam muito (20-30%) nos primeiros anos, e então a depreciação tende a se estabilizar, de acordo com Edmunds. Se você não tem planos de vender ou trocar seu veículo, sua situação é sustentável.

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Mas, se você estiver tentando comprar um carro novo com um novo empréstimo e quiser trocar ou vender seu carro atual, um empréstimo com patrimônio líquido negativo será uma complicação (leia-se: despesa adicional). Você terá que rolar o patrimônio líquido negativo para o seu novo empréstimo ou pagá-lo (e se você pudesse fazer isso, provavelmente não estaria submerso em primeiro lugar). Comprar um carro novo submerso em seu carro atual é uma escolha, é claro, e os compradores individuais terão de pesar suas opções para decidir se desejam assumir o encargo financeiro adicional.

Algumas situações em que você pode se encontrar enquanto está submerso em um empréstimo podem ser bastante caras. Entrar em um acidente de carro que resulte em perda total, ou ter seu carro roubado, pode significar que não só você não será indenizado pela substituição do veículo, como também poderá dever dinheiro ao seu credor.

Usando nosso exemplo anterior do carro de $ 25.000: se você pagou apenas $ 2.000 do veículo (por meio do pagamento ou do empréstimo), e o veículo está determinado a valer apenas $ 20.000 no momento da perda total, você ' Deverei ao seu credor $ 3.000. Não é uma situação divertida de se encontrar, com certeza, mas este é um momento em que proteção automática garantida Seguro (GAP) pode ser útil.

Maneiras de sair debaixo d'água

  • Faça pagamentos mensais maiores para o carro (conforme seu orçamento permitir).
  • Fique com o carro que você tem até que esteja acima da água (até que o carro valha mais do que você deve).
  • Role o saldo negativo em seu empréstimo para um carro novo - isso não custa nada do seu bolso, mas esteja ciente de que provavelmente você fará pagamentos mensais mais altos e ainda terá que pagar o saldo negativo.

Se você está realmente submerso em um empréstimo malsucedido (os pagamentos de juros são bastante altos) ou você pagamentos perdidos , e sua conta mensal é alta, mas você ainda não vai pagar o empréstimo por um longo tempo, vender o carro e sofrer o prejuízo financeiro pode ser algo a se considerar. Certifique-se de calcular cuidadosamente as despesas e obter ajuda de um consultor financeiro, se possível. Refinanciar seu empréstimo é outra opção, mas certifique-se de usar um credor confiável.

Desconfie de certos tipos de empréstimos

Uma das melhores maneiras de ajudá-lo a evitar um empréstimo automotivo com patrimônio líquido negativo é fazer uma entrada grande o suficiente. É por isso que pode ser útil determinar uma entrada apropriada antes de ir às compras e certificar-se de que você está comprando um carro que você realmente possa pagar. (Para lhe dar uma ideia se você pode se qualificar para as melhores taxas na compra de seu carro, dê uma olhada em seu resumo do relatório de crédito gratuito em Credit.com .)

Desconfie de empréstimos com pouco ou nenhum pagamento inicial e prazos de empréstimo estendidos (como aqueles que chegam a 84 meses), explicou Michael Harley, analista-chefe da Auto Web. Se empréstimos como esses são tudo o que você se qualifica, ou tudo o que você pode pagar, considere opções menos dispendiosas.

Alguns conselhos sobre empréstimos a serem considerados:

  • Tente manter os pagamentos do carro abaixo de 20% do seu salário líquido.
  • Visa financiar carros por no máximo cinco anos.
  • Tente reduzir 20%.
  • Se você estiver comprando um carro usado, pode ser melhor financiá-lo por três anos com cerca de 10% de desconto.
  • Mais dicas de financiamento - para carros novos e usados ​​- podem ser encontradas aqui .

Seguro GAP: como pode ajudar

Se você tiver patrimônio líquido negativo, por qualquer motivo, o seguro GAP pode ser uma boa escolha. O seguro GAP pode ser uma boa opção se você estiver pagando menos de 20% em um carro novo ou rolando um empréstimo de patrimônio líquido negativo. Dessa forma, se você tiver uma perda total ou um carro roubado enquanto tiver patrimônio líquido negativo em seu empréstimo, você terá cobertura.

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Lembre-se: o seguro GAP não cobre patrimônio líquido negativo no caso de você desejar substituir seu veículo atual por um diferente - se você estiver debaixo d'água, nesse caso, terá que compensar a diferença com dinheiro ou um empréstimo de carro ainda maior.

Conclusão: se você tiver patrimônio líquido negativo em um empréstimo para compra de automóveis e puder arcar com os pagamentos e ter um fim à vista, a melhor coisa a fazer pode ser simplesmente suportá-lo. Continue fazendo pagamentos e adie a negociação ou atualização de seu carro até que você esteja em uma posição financeira mais segura.

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