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O que fazer se o seu pedido de empréstimo hipotecário for negado

casal preocupado

Casal preocupado | iStock.com

Quer esteja sendo recusado por um encontro ou um empréstimo, ninguém gosta de ser rejeitado. Mas quando você está comprando uma nova casa, a negação pode ser especialmente dolorosa. Os credores recusam entre 10% e 14% dos pedidos de hipotecas, de acordo com dados do Zillow . Para alguém que já se mudou mentalmente para a casa dos seus sonhos, descobrir que não será capaz de financiar a compra é um golpe. Felizmente, a negação do empréstimo hipotecário não significa que você ficará preso em um aluguel para sempre.

Depois de superar a decepção inicial de não ter sido aprovado para seu empréstimo, a próxima etapa é tomar medidas para corrigir quaisquer problemas que tenham causado a rejeição de seu pedido. Comece lendo a carta de negação. Os credores são obrigados a enviar este aviso se não aprovarem o seu empréstimo, e ele deve conter informações importantes sobre o motivo pelo qual você foi recusado. Depois de ter essas informações, você pode descobrir o que precisa fazer a seguir para ser aprovado.



Aqui estão cinco dos motivos mais comuns pelos quais você pode ter uma hipoteca negada, junto com o que você pode fazer para consertar seu problema e realizar seu sonho de ter uma casa.

Problema: a avaliação é muito baixa

Nada pode matar um negócio imobiliário mais rápido do que uma avaliação abaixo do esperado. Um banco não vai querer emprestar-lhe $ 300.000 para comprar uma casa que só foi avaliada em $ 250.000. Se você deixar de pagar o empréstimo, o credor precisa ter certeza de que ainda poderá vender o imóvel por um valor superior à hipoteca pendente. Felizmente, se a avaliação for baixa, você tem opções e elas não precisam incluir pagar a mais pela casa dos seus sonhos.

Solução: obtenha outra avaliação

venda pendente assinar imóveis

Casa com uma placa de “venda pendente” | Justin Sullivan / Getty Images

Quando o preço de venda acordado e a avaliação não se alinham, você pode renegociar o negócio, especialmente se os vendedores estiverem motivados. Você também pode apelar da avaliação se achar que o avaliador está usando os componentes errados, perdeu as principais melhorias da casa ou calculou a metragem quadrada incorretamente. Se a refazer da avaliação não lhe der os resultados desejados, considere outro credor.

“Se você for recusado devido ao LTV (empréstimo de valor), sempre vale a pena procurar um novo credor para ver se você poderia obter outra avaliação”, disse Mathew Carson, corretor da First Capital Group Inc. Taxa bancária . “Muitos desses avaliadores estão atirando no escuro. Dependendo de qual empresa de gestão o credor usa, a avaliação pode mudar muito. ”

Problema: sua pontuação de crédito é muito baixa

mão verificando opção ruim para pontuação de crédito

Má pontuação de crédito | iStock.com

Uma pontuação de crédito baixa pode afundar seu pedido de empréstimo hipotecário. Os credores não querem dar dinheiro a tomadores de risco, e se você tem um histórico de contas não pagas ou uma tonelada de dívidas, a resposta ao seu pedido de empréstimo pode ser um grande não. Lembre-se também de que a pontuação de crédito mínima para comprar uma casa pode depender do tipo de hipoteca. Geralmente, você precisa de uma pontuação de pelo menos 580-620 para receber uma hipoteca. No entanto, pontuações tão baixas geralmente resultam em taxas de juros mais altas. Freqüentemente, você precisa de uma pontuação de crédito superior a 700 para receber taxas de hipoteca mais favoráveis.

Solução: Considere um rescore rápido

Formulário de disputa de relatório de crédito

Formulário de disputa de relatório de crédito | iStock.com

Quando há crédito ruim entre você e uma hipoteca, você precisa aumentar sua pontuação. Se você for paciente, pode tomar medidas para reparar seu crédito (como pagar dívidas e não abrir novas contas) e reaplicar em alguns meses. Mas se o tempo for essencial, uma nova pontuação rápida pode salvar o dia.

Digamos que você acabou de pagar uma grande dívida ou que há um erro em seu relatório de crédito. Seu credor pode solicitar que uma agência de crédito faça uma revisão rápida para ter uma ideia melhor de sua real capacidade de crédito. O processo geralmente leva apenas alguns dias, então é menos provável que você perca a casa que deseja. A revisão rápida não fará a falência desaparecer ou resolverá os problemas causados ​​por inadimplências genuínas, mas pode ser útil para certos mutuários.

“Se você tem os meios para pagar suas dívidas e tem uma pontuação de crédito atual relativamente próxima da pontuação que o banco diz que você precisa, pode fazer sentido pedir ao seu credor para tirar vantagem de uma opção de reclassificação rápida para economizar dinheiro com juros e taxas no longo prazo ”, de acordo com Experian .

Problema: o banco acha que você não ganha dinheiro suficiente

Payslip mock up em uma mesa

Cheque de pagamento | iStock.com

Quando um credor está decidindo se lhe oferecerá uma hipoteca, ele observará qual será a proporção entre suas despesas com moradia e sua renda. Geralmente, os bancos não querem que você gaste mais de 28% de sua receita antes de impostos sobre os pagamentos de hipotecas e seguros de habitação. Se seus pagamentos excederem esse valor, seu empréstimo poderá ser negado. Eles também analisarão sua relação dívida / receita, que inclui os pagamentos de sua hipoteca junto com quaisquer outros pagamentos de dívida. Se você vai gastar mais do que 43% de sua renda em dívida, você provavelmente será negado.

Solução: Obtenha uma documentação melhor

Notas de $ 100

Notas de $ 100 | iStock.com/halduns

Às vezes, a única solução para o problema da renda é ganhar mais dinheiro ou pagar dívidas. Você pode simplesmente querer tomar emprestado mais do que o banco pensa que você pode pagar. Mas em outros casos, você pode realmente arcar com os pagamentos, e uma documentação melhor ou mais extensa pode provar isso.

Digamos que você tenha renda de um negócio paralelo ou trabalho de meio período, renda de aluguel ou receba pagamentos de pensão alimentícia. Certifique-se de que o banco tenha conhecimento dessa receita para que ele possa incluí-la em seus cálculos. W2s, um histórico de depósitos bancários regulares e registros fiscais ajudarão. Aqueles que ganham dinheiro com gorjetas precisam declarar isso em seus impostos. Se você está escondendo sua renda do Tio Sam, também está escondendo do seu credor hipotecário.

Se você trabalha por conta própria, o banco também pode ser cauteloso com os empréstimos. Nesse caso, registros fiscais que remontam a vários anos, declarações de lucros e perdas e outra documentação podem ajudar a mostrar que sua renda é consistente.

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Problema: seu pagamento inicial é muito baixo

mulher colocando moeda no cofrinho

Colocar dinheiro em um cofrinho | iStock.com/dolgachov

Muitos credores exigem que você faça um pagamento inicial de pelo menos 20% antes de aprovar sua hipoteca. Mas chegar a esse número pode ser difícil, especialmente se você mora em um lugar onde os preços dos imóveis estão disparados. Se o seu pagamento não atingir o alvo, você pode receber uma carta de rejeição.

Solução: considere um empréstimo de baixo custo

Wells Fargo Home Mortgage Sign

Um sinal de hipoteca residencial Wells Fargo | Scott Olson / Getty Images

Embora colocar 20% abaixo seja a norma ao comprar uma casa, existem maneiras de comprar uma casa, mesmo quando você não pode pagar uma entrada pesada. Os empréstimos FHA, VA e USDA estão disponíveis para os mutuários que não têm tanto dinheiro em mãos. Alguns bancos também oferecem empréstimos de baixo custo. Concessões de adiantamento também pode ajudar os compradores de renda baixa e média a preencher a lacuna entre suas economias e o pagamento inicial exigido para um empréstimo.

Problema: seus ativos não são “adquiridos e experientes”

Cheque e caneta em branco

Cheque em branco | iStock.com/Timurpix

De repente, depositar muito dinheiro em sua conta bancária e, em seguida, solicitar uma hipoteca é uma receita para negar. Os bancos vão perguntar de onde vieram esses fundos misteriosos. Especificamente, eles querem saber se você não está pedindo dinheiro emprestado a outro banco ou pessoa, uma vez que ter um empréstimo pendente adicional pode dificultar o pagamento da hipoteca. Para obter o seu empréstimo, você precisará mostrar de onde o dinheiro veio ou deixá-lo ficar na sua conta por um tempo (pelo menos três meses, se não seis meses) para que não surja uma bandeira vermelha.

Solução: Espere e documente

Homem calcula dinheiro na calculadora junto com o cofrinho

Cálculo da receita | iStock.com

Se você estiver mantendo suas economias de entrada em uma caixa de sapatos, certifique-se de que o dinheiro chegue em sua conta bancária pelo menos 60 a 90 dias antes de solicitar a hipoteca, de acordo com Empréstimos Quicken . A maioria dos credores vai olhar os extratos bancários dos últimos meses, mas não vai voltar mais longe do que isso. Se você está recebendo um presente de seus pais, tirou a sorte grande no cassino, vendeu um grande ativo ou pegou dinheiro emprestado de seu 401 (k), mantenha um registro em papel que mostre que o dinheiro veio de uma fonte legítima e não precisa ser pago de volta.

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