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O que significa minha pontuação de crédito?

Foto de Jeff J Mitchell / Getty Images)

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Portanto, você tem uma pontuação de crédito de 700 (ou esperançosamente maior). Ótimo! O que isso realmente significa? Todos nós sabemos que uma pontuação de crédito alta é melhor do que uma pontuação baixa, mas como saber se sua pontuação é boa? Se você se comparar com o americano médio , cuja pontuação de crédito fica em algum lugar entre 687 e 689 (dependendo de quem realizou a análise de dados), então uma pontuação de 700 é muito boa. No entanto, se você quiser saber que tipo de pontuação o tornará digno de crédito e também o qualificará para taxas mais baixas em empréstimos, pode precisar de um pouco mais de informações.

Faixas de pontuação de crédito

Pontuação Livre fornece uma análise bastante abrangente dos vários níveis de pontuação de crédito. As pontuações FICO (Fair Isaac Corporation) são as pontuações de crédito mais comumente vistas por aí e sua pontuação FICO está em algum lugar na faixa entre 350 e 850. Você também tem outras pontuações, como uma pontuação de vantagem ou pontuação positiva, que têm uma variação ligeiramente diferente mínimos e máximos. Mas, como as pontuações FICO são usadas pela maioria dos credores, é isso que veremos aqui. Aqui está um resumo de cada faixa de pontuação para que você tenha uma ideia de onde você está:



500 ou menos : Mesmo que você não esteja com a pontuação mais baixa de 350, se estiver nessa faixa, você tem uma pontuação de crédito extremamente ruim. Este tipo de pontuação resulta de um histórico de itens de crédito negativos como repetidos pagamentos perdidos, contas inadimplentes, contas em cobranças, gravames fiscais, etc. Se você saísse e tentasse obter qualquer tipo de financiamento com uma pontuação neste nível, provavelmente seja negado ou, na melhor das hipóteses (e qualquer aprovação é um tiro no escuro), você receberá uma taxa de juros extremamente alta. Uma pontuação tão baixa pode até impactar certas oportunidades de emprego.

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500 a 579 : Neste nível, sua pontuação de crédito ainda é muito ruim e você provavelmente tem itens negativos em seu relatório de crédito. Mas, é possível para você financiar um carro ou até mesmo obter um empréstimo em alguns casos, dependendo de sua renda e do credor. Até que você seja capaz de aumentar sua pontuação, você pode querer adiar o empréstimo para evitar a taxa potencial de 10 a 20% (ou mais) que você provavelmente receberá de um credor. Um empregador também pode considerar esse tipo de pontuação de maneira desfavorável.

580 a 619 : Nesta faixa, sua pontuação está abaixo da média e poderia ser muito melhor (mas, ei, poderia ser pior também.) Dependendo de sua renda e outras dívidas, você provavelmente pode obter um empréstimo com juros altos ou financiar um carro, mas você terá taxas realmente altas. Você pode ter alguns itens negativos em seu relatório de crédito, mas provavelmente está em uma posição em que pode aumentar sua pontuação com relativa facilidade, colocando seu orçamento em ordem.

620 a 679 : Agora você está chegando lá com o americano médio. Seu arquivo de crédito pode precisar de algum trabalho, pois você provavelmente tem alguns fantasmas antigos por perto, mas pode conseguir obter um empréstimo hipotecário e outros tipos de crédito. Você pode ter que pagar taxas um pouco mais altas, mas certamente está em melhor situação do que aqueles nas faixas de pontuação mais baixas. Você pode melhorar sua pontuação se organizando, reduzindo gastos com cartão de crédito e pagando quaisquer itens negativos válidos em seu relatório.

680 a 749 : Se você está nesta faixa de pontuação, seu crédito é muito bom. Provavelmente, você poderá obter um empréstimo hipotecário a uma taxa decente e também poderá refinanciar uma hipoteca. No entanto, você não obterá taxas de empréstimo privilegiadas - mesmo se sua pontuação estiver no limite superior dessa faixa.

750 e acima : Este é o intervalo de pontuação ideal. Dentro desta faixa encontram-se aqueles com crédito realmente bom ou excelente. É mais do que provável que você não tenha itens negativos em seu relatório de crédito e, no limite superior dessa faixa, obterá as melhores taxas de empréstimo em contas como hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito.

Fonte: Thinkstock

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Outros fatores

Ao determinar sua elegibilidade para crédito, os credores também analisam sua renda, suas outras contas e dívidas e, possivelmente, seu histórico de emprego. Isso ajuda o credor a decidir se você pode pagar os pagamentos mensais. Se você já ocupou o mesmo emprego por vários anos, isso pode funcionar a seu favor.

Além disso, quando você está se candidatando a um empréstimo residencial ou automóvel, o credor geralmente calcula a relação dívida / renda. Ou seja, o quociente de todas as suas dívidas mensais totais (sua casa, todos os pagamentos parcelados e dívidas rotativas, etc.) dividido pela sua renda mensal total. O maior índice de endividamento que você deve ter é de 36%. Portanto, quanto maior for a sua renda em relação às suas contas e dívidas, maior será a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo.

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