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Esta falha na ferramenta de economia está de volta

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Fonte: iStock

Não é sempre que você vê uma nova batida de um coração morto. Mas quando se trata de um tipo específico de arranjo monetário, parece que podemos simplesmente ter esse caso em nossas mãos.

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Estamos falando sobre tontines - que, em sua essência, são simples acordos entre um determinado número de pessoas para entrarem juntos em um vínculo - um vínculo muito antigo. Como Investopedia o define , uma tontina é “Um sistema para levantar capital no qual os indivíduos pagam em um fundo comum de dinheiro e, em seguida, recebem um dividendo com base em sua participação e no desempenho dos investimentos feitos com o dinheiro agregado. O principal investido na tontina nunca é devolvido ao investidor; em vez disso, o investidor recebe dividendos até sua morte. ”



E aqui está a peça final do quebra-cabeça: “Se um‘ acionista ’morre, suas ações são divididas entre os investidores sobreviventes.” Portanto, essencialmente, uma tontina é um tipo de anuidade - aquela que paga mais e mais dividendos quanto mais tempo você sobrevive. Você está colocando seu dinheiro em uma piscina e, de certa forma, apostando que vai sobreviver aos outros que compraram com você.

Agora, as tontinas são uma relíquia do passado. Sua origem pode ser rastreada até a década de 1650, quando um italiano que vivia na França, sob o governo do rei Luís XIV, flutuou a tontina como forma de arrecadar dinheiro para a coroa. Ao longo dos séculos, eles ganharam popularidade como uma alternativa às anuidades ou títulos que os cidadãos podiam comprar de uma monarquia. De acordo com um artigo de 2010 a partir de o Fordham Journal of Corporate & Financial Law , a tontina caiu em desgraça com o público em algum momento durante a metade do século 20, principalmente porque as pessoas se sentiam desconfortáveis ​​com a ideia de lucrar ou se beneficiar da morte de outra pessoa.

Então, por que estamos falando sobre esse conceito financeiro aparentemente morto da França de 1600? Porque a tontina está voltando.

Recentemente, alguns artigos discutem um interesse renovado em tontinas, incluindo um do The Washington Post que entra em detalhes sobre a forma moderna de tontinas - que normalmente chamamos apenas de anuidades ou seguro de longevidade. Ainda assim, isso não significa que o autor Jeff Guo apóia o retorno do tradicional tontine à proeminência, chamando-o de 'desprezível' e 'totalmente ilegal'.

“Os tontinos são um pouco como os dinossauros do mundo da aposentadoria. Eles morreram em um evento de extinção dramático, mas seu DNA vive em muitos dos produtos financeiros que vemos hoje ”, escreve Guo. “Os tontinos foram algumas das primeiras maneiras populares de economizar para a aposentadoria, e historiadores dizem que sua morte deixou a porta aberta para pensões corporativas e previdência social, que deu continuidade à promessa dos tontinos de uma aposentadoria garantida.”

Marketwatch também falou recentemente com Moshe Milevsky , especialista em aposentadoria e professor da Schulich School of Business da York University em Toronto, sobre o ressurgimento do interesse pelos tontinos. Milevsky apóia a ideia de tontines retornar à disputa financeira e diz que eles deveriam permitir que os investidores gerassem mais com uma carteira de aposentadoria e ajudar a direcionar as taxas de gastos.

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“Na minha opinião, o tontine é o produto de seguro de longevidade extrema que saiu da pista 350 anos atrás ... e deve ser convidado a voltar para um bis”, disse Milevsky ao Marketwatch.

Portanto, existem escolas de pensamento concorrentes quando se trata de tontinas, mas a verdadeira questão é se há ou não espaço ou demanda no mundo das finanças modernas para sua ressurreição. Realmente não há uma resposta clara, mas podemos apostar no fato de que provavelmente haverá um bom número de pessoas que investigam a tontina como alternativa a outros serviços modernos.

Kent McKeever, autor do artigo citado “ Uma breve história dos Tontines ”Publicado no Fordham Journal of Corporate & Financial Law, parece pensar que o tontine poderia ver uma reencarnação moderna. “Apenas a Louisiana e a Carolina do Sul têm estatutos reais proibindo especificamente os tontinos”, escreve McKeever.

“A demografia contemporânea torna a revivificação da tontina como um instrumento semelhante a uma anuidade uma possibilidade realista. O aumento gradual da renda para os participantes à medida que envelhecem é uma proposta atraente, especialmente entre uma população que está envelhecendo, para a qual as formas padrão de seguro de vida não são particularmente úteis ”.

Veremos tontines retornar triunfante? Teremos que esperar para descobrir. Mas você deve pelo menos fazer sua lição de casa e saber o que são os tontines antes de permitir que você mesmo, ou um ente querido mais velho, seja convencido a participar.

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