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Os 5 conceitos de aposentadoria que todos devem saber: e você?

Fonte: Thinkstock

Não é nenhum segredo que muitos americanos colocam a aposentadoria em segundo plano. De acordo com um recente Enquete de aposentadoria de bankrate , um terço dos americanos dizem que não estão economizando o suficiente para a aposentadoria e apenas 28% dizem que estão cumprindo suas metas de poupança para a aposentadoria. Outro terço não está dizendo nada.

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Para descobrir algumas das forças motrizes por trás de por que algumas pessoas têm melhor comportamento financeiro e entendem os conceitos financeiros melhor do que outras, o Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (NBER) estudou o quão bem certos grupos demográficos entendem e retêm informações sobre aposentadoria. O estudo incluiu uma amostra de cerca de 3.000 famílias. Dentro da amostra, 30 por cento dos participantes tinham menos de 40 anos; o maior grupo, 55 por cento, tinha entre 41 e 64 anos; e 15 por cento dos participantes da amostra tinham mais de 65 anos. O estudo também incluiu um grupo focal composto por jovens adultos 'poupadores', que já haviam começado a economizar para a aposentadoria e 'não poupadores', que ainda não tinham começou a economizar. O NBER então entregou informações aos participantes por meio de um vídeo, por meio de uma narrativa ou ambos. No final, o NBER queria ver o quanto os participantes sabiam.



O NBER teoriza que a aposentadoria pode ser dividida em cinco subconceitos principais - juros compostos, inflação, diversificação de risco, tratamento fiscal de contas de poupança para aposentadoria e correspondência do empregador. Se você notar, a maioria das discussões relacionadas à aposentadoria envolve alguns ou todos esses ideais. Quanto você sabe sobre cada um? Vamos ver como você se compara aos participantes do NBER.

1. Juros Compostos

A maioria dos fundos de aposentadoria ganha juros compostos. Embora as pessoas geralmente entendam que os juros se acumulam sobre esses fundos, alguns não entendem a diferença entre os juros simples, que são juros sobre o saldo do principal apenas contra juros compostos, que são juros sobre o principal e juros sobre o principal acumulados. Parece um pouco confuso? Pense desta forma: matematicamente, o tempo, como uma variável, é multiplicado por sua taxa com juros simples. Com juros compostos, você aumenta sua taxa exponencialmente. Assim, usando juros simples, uma conta com saldo inicial de $ 100.000 e uma taxa de 5 por cento renderá $ 100.000 em juros em 20 anos ($ 100.000 x 0,05 x 20)

Digamos que em vez de usar juros simples, usamos juros compostos. Esses mesmos $ 100.000 aumentariam para $ 265.329 em 20 anos {$ 100.000 x [(1 + 0,05) ^ 20]}. Os juros compostos são uma das principais razões pelas quais começar a economizar para a aposentadoria enquanto você é jovem é tão importante. Isso dá ao seu dinheiro mais tempo para crescer.

A maioria dos participantes da pesquisa entendeu os juros compostos. Mais da metade dos entrevistados em todas as faixas de renda, gêneros e níveis de educação foram capazes de responder às perguntas corretamente. No entanto, esses fatores impactaram os resultados. Aqueles que ganham mais de $ 75.000 por ano tiveram uma taxa de compreensão mais alta do que aqueles que ganham menos de $ 35.000 anuais, o grupo de 65 anos ou mais também pontuou melhor do que o grupo de 18 a 40 anos, e aqueles com educação superior pontuaram mais alto do que aqueles com apenas ensino médio.

Fonte: Trading Economics http://www.tradingeconomics.com/united-states/inflation-cpi

2. Inflação

Quando se trata de um fundo de aposentadoria, é essencial levar em conta a inflação. Isso simplesmente significa que seu dinheiro, quando você se aposentar em 10, 20 ou 30 anos a partir de agora, não terá o mesmo poder de compra que tem hoje. Você pode ouvir histórias de seus avós sobre como, quando eram mais jovens, um pão custava apenas 10 centavos ou um refrigerante custava um níquel. Isso ocorre porque, à medida que a economia se expande com o tempo, os preços sobem. No curto prazo, quando há uma demanda maior do que a oferta para os bens e serviços que produzimos, isso causa um aumento nos preços. A taxa de inflação geralmente fica na faixa de 1 a 3,5 por cento. A taxa de inflação mais recente foi de 2 por cento nos 12 meses encerrados em abril de 2014.

Os participantes do estudo do NBER parecem saber menos sobre inflação do que juros compostos. Os grupos com as maiores taxas de conhecimento foram os graduados universitários (de todas as idades e grupos de renda) e aqueles que ganham mais de US $ 75.000.

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3. Diversificação de risco

A diversificação é baseada no ideal de que você pode ganhar com mais frequência apostando em mais de um pônei, com um pouco de estratégia. NBER traz à tona como as pessoas às vezes investem em apenas um ativo, particularmente nas ações de suas empresas. Se as ações de sua empresa não têm um bom desempenho, eles têm uma estratégia malsucedida.

Para reduzir o risco de perder seu dinheiro, você pode encontrar dois ou mais ativos que estão negativamente correlacionados. Como se movem em direções opostas, quando o valor de um título sobe em uma determinada situação, o outro desce e vice-versa.

Assim como ocorreu com a inflação e os juros compostos, com o aumento da renda, o índice de conhecimento também aumentou nessa área. Aqueles na categoria acima de $ 75.000 responderam corretamente mais de 80% das vezes, em comparação com cerca de 60% para aqueles na categoria abaixo de $ 35.000. Os graduados universitários também pontuam alto (mais de 80 por cento) em seu conhecimento da diversificação de risco, assim como aqueles com mais de 65 anos.

Fonte: http://www.flickr.com/photos/68751915@N05

4. Tratamento fiscal de contas de aposentadoria

Esta foi uma das categorias em que os participantes do estudo NBER tiveram a pontuação mais baixa. As pontuações variaram entre 43 por cento e 66 por cento (arredondado) para o grupo como um todo. Mais uma vez, os graduados da faculdade, com 65 anos ou mais, e aqueles que ganham mais de US $ 75.000 pontuaram mais alto nesta área.

Este conceito de aposentadoria simplesmente diz que os impostos são um fator importante a se considerar ao tomar decisões sobre aposentadoria. Você terá que pagar impostos sobre sua conta de aposentadoria em algum momento e, quando decidir pagar, isso pode ter um grande impacto financeiro. Com um IRA (ou Roth IRA), você tem a opção de pagar impostos agora ou mais tarde. Dependendo da sua situação individual, essa decisão pode economizar (ou custar) milhares de dólares. Você tem opções semelhantes com um 401 (k), onde você pode fazer contribuições antes dos impostos ou após os impostos.

5. Combinação de empregador

Muitos empregadores oferecem correspondência na proporção de um para um. Isso significa que, se você contribuir com o que seu empregador está disposto a contribuir, sua contribuição dobra e continua a crescer. Se você contribuir com menos do que seu empregador está oferecendo para igualar, você está desperdiçando dinheiro de graça.

Os resultados do estudo do NBER indicaram que, assim como os impostos sobre a conta da aposentadoria, essa também era uma das áreas que as pessoas menos entendiam. Talvez pareça bom demais para ser verdade. No geral, as pontuações foram tão baixas quanto 46 por cento (arredondadas) em alguns aspectos da correspondência do empregador.

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