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Os 13 maiores arrependimentos que as pessoas têm em relação à aposentadoria

Quando foi a última vez que você conseguiu fazer tudo de novo? Talvez você tenha feito um mulligan em sua última partida de golfe ou teve a chance de reformular um projeto no trabalho para obter melhores resultados. Infelizmente, os mulligans financeiros são poucos e raros, e quase inexistentes quando se trata de aposentadoria. Quando o assunto da vida depois das 9 às 5 surge, a maioria das pessoas imediatamente pensa em suas pequenas economias para a aposentadoria. Embora provavelmente todos devêssemos ser economizando mais em nossos anos dourados, dinheiro não é a única coisa a se planejar para ter uma aposentadoria agradável.

O americano médio está se sentindo mais confiante sobre sua capacidade de pagar uma aposentadoria confortável, de acordo com o Employee Benefit Research Institute do Pesquisa de confiança de aposentadoria de 2016 . No entanto, apenas 21% dos entrevistados estavam “muito confiantes” de que suas economias seriam suficientes para cobrir suas despesas depois de deixarem a força de trabalho para ir ao campo de golfe. É ótimo aumentar a confiança, especialmente depois de baixas recordes durante a Grande Recessão. Mas isso não muda o fato de que o brilho dos chamados anos dourados desaparece rapidamente quando a aposentadoria não é tão rósea como era retratada.

Embora a aposentadoria deva ser uma recompensa relaxante após décadas de trabalho, ela só pode se tornar isso se você planejar com antecedência. Não importa o quão longe pareça a data da aposentadoria, vale a pena pensar nessas 13 coisas agora.



1. Não economizando dinheiro suficiente

documentos de plano de aposentadoria com café

Você tem dinheiro suficiente para a aposentadoria? | iStock.com/c-George

É provavelmente o fator mais óbvio, mas também o mais vital. Se você não economizou dinheiro suficiente para a aposentadoria, todo o resto se torna muito mais difícil. Antigamente, economizar US $ 1 milhão era uma referência para uma vida pós-trabalho confortável, mas a maioria dos especialistas dirá que isso pode não ser mais o suficiente. No entanto, também é verdade que muitas pessoas aproveitam suas vidas enquanto economizam menos do que esse valor. A verdade é que só você pode determinar quanto precisará economizar para sua própria aposentadoria.

Para fazer isso, entretanto, você precisa conhecer os fatos e ter um plano para enfrentá-los. Por exemplo, você precisará economizar muito mais do que no passado para custos de saúde, que provavelmente só aumentarão nos próximos anos. Segundo algumas estimativas, a maioria dos aposentados precisará pelo menos $ 220.000 para cobrir despesas médicas se eles se aposentarem aos 65 anos. Você pode levar um estilo de vida relativamente saudável, mas isso pode mudar muito mais rápido conforme você envelhece.

Economizar para o inesperado assume muitas formas e não está relacionado apenas a cuidados médicos. Como em tudo na vida, a poupança para a aposentadoria também deve incluir um fundo de poupança de emergência saudável para cobrir qualquer tipo de armadilha financeira. “Um plano bem elaborado, seja com o conselho de um profissional ou não, precisa levar em conta o sucesso, bem como os desafios e fracassos”, disse Tash Elwyn, presidente da Raymond James & Associates, ao USA Today.

2. Deixando a força de trabalho muito cedo

Jack Nicholson em About Schmidt

Jack Nicholson contempla a aposentadoria em Sobre Schmidt. | New Line Cinema

Depois de puxar o gatilho para deixar seu emprego, é difícil voltar. A aposentadoria pode parecer um rito de passagem quando você atinge uma certa idade, mas não há nada garantido sobre sua renda se você não tiver feito um plano para ela. “Dos que se aposentam voluntariamente, muitos o fazem sem uma compreensão real de quanto custará viver na aposentadoria ou quando ou como o dinheiro da aposentadoria virá”, Thomas Murphy, um planejador financeiro certificado da Murphy & Sylvest em Dallas, disse à CNBC .

Entre os que deixaram a força de trabalho e tentaram retornar depois de perceberem que precisavam continuar trabalhando, muitos encontraram problemas para encontrar um emprego que oferecesse um salário ou benefícios adequados, relata a CNBC, e muitos lidaram com a contratação de gerentes preocupados com sua idade.

Infelizmente, mesmo aqueles que permanecem na força de trabalho estão em desvantagem. De acordo com Teresa Ghilarducci do Schwartz Center for Economic Policy Analysis, os trabalhadores mais velhos são freqüentemente esquecidos para promoções e treinamento no trabalho, e começam a experimentar um declínio no pagamento entre as idades de 55 e 59 anos, independentemente de seu nível de educação. “Trabalhar mais é um plano de aposentadoria, assim como ganhar na loteria ou morrer mais cedo é um plano de aposentadoria. Ser capaz de trabalhar por mais tempo não é um plano. É uma esperança, ” ela disse ao Slate .

Continuar a trabalhar não é apenas uma decisão financeira, no entanto. Muitos aposentados dizem que manter um emprego em alguma capacidade de manter suas mentes afiadas, permanecer fisicamente ativo e manter um senso de propósito.

3. Não ter um plano para o seu tempo livre

Close-up foto de casal sênior de mãos dadas

Os aposentados ainda devem se manter ocupados. | iStock.com/Jacob Ammentorp Lund

Em um e-book curto para a Amazon , o autor Alex Potrero escreve que perdeu sua identidade quando se aposentou de uma carreira acelerada como executivo do governo federal. “O maior erro que cometi quando me aposentei foi não saber realmente o que faria com todo o meu tempo depois de, de fato, me aposentar”, escreveu ele. “Eu tinha me acostumado com a rotina de um trabalho de tempo integral e quando me aposentei não tinha uma rotina para substituí-la adequadamente.”

Muitas pessoas que ainda trabalham sonham com uma aposentadoria que inclua dormir até tarde, ler um livro e passar mais tempo na praia. No entanto, essas atividades rapidamente se tornarão insatisfatórias se não forem complementadas com uma vida social e um senso de propósito. “Você precisa de um motivo para sair da cama todas as manhãs, se vestir e ir fazer alguma coisa,” Murphy disse à CNBC .

Murphy observa que muitas pessoas, especialmente os homens, perdem muitas de suas conexões sociais após a aposentadoria, porque muitos de seus amigos estão no trabalho. Antes de se aposentar, tome medidas para solidificar esses relacionamentos fora do trabalho ou reserve um tempo para forjar novos relacionamentos antes de encerrar sua carreira. Também pode ser benéfico para comece um novo hobby ou dois antes de se aposentar ou começar uma oportunidade de voluntariado.

4. Não planejando seus objetivos de aposentadoria

Idoso sentado pescando em um lago

Alcance seus objetivos enquanto as coisas vão bem. | iStock.com/monkeybusinessimages

As viagens costumam ser um fator-chave nos planos de aposentadoria de muitas pessoas. No entanto, acertar o tempo é essencial. Com muita frequência, as pessoas adiam os planos de viagem para mais tarde, apenas para perceber que a saúde ou outros fatores as impedem de desfrutar disso.

“Tive dezenas de clientes que adiaram as viagens, esperando até‘ chegar a hora certa ’apenas para permitir que a doença e outros problemas da vida os impedissem de embarcar em todas as viagens que adiaram durante anos”, disse Jeff Rose , planejador financeiro certificado na Alliance Wealth Management em Carbondale, Illinois.

Contanto que você tenha feito um orçamento para essa viagem em primeiro lugar e tenha um plano para gastar seu dinheiro com responsabilidade, não há necessidade de atrasar seus objetivos de aposentadoria. “Há dois momentos na aposentadoria: quando você está saudável e quando você não está,” Murphy disse . “Planeje de acordo. Viaje e veja o que seu coração deseja. Planeje fazer isso nos primeiros cinco anos de aposentadoria. Se você estiver saudável o suficiente para viajar depois disso, considere-se com sorte. ”

5. Não se ajustando ao estilo de vida necessário

Um casal de idosos feliz sentado na frente de uma vela

O sucesso na aposentadoria significa viver dentro de suas possibilidades. | iStock.com/Spotmatik

Embora fazer a tão desejada viagem ao Alasca seja ótimo, comprar um iate e ficar em hotéis cinco estrelas pelo resto de seus dias nem sempre é aconselhável - mesmo se sua carreira anterior lhe proporcionou esses luxos no passado. Quando o pagamento pára, você automaticamente começa a viver uma vida com uma renda fixa. Período.

Embora a aposentadoria ofereça muitos luxos, como tempo livre extra, às vezes também exige um retrocesso - seja em termos de posses ou gastos. Isso pode ser especialmente difícil para pessoas que tiveram carreiras incrivelmente bem-sucedidas e não estão acostumadas a ajustar seu estilo de vida para ter uma renda menor.

“Naturalmente, eles imaginam uma vida na aposentadoria que seja tão pródiga quanto quando eles estavam empregados - viagens de negócios que incluem hotéis cinco estrelas - enquanto na vida real da aposentadoria, para ajustar seus recursos financeiros, a aposentadoria pode exigir que eles mudem seus padrões e expectativas de mudança, ” Elywn disse à CNBC . “Esse ajuste pode muitas vezes ser um desafio para empresários de sucesso.”

6. Sacar a Previdência Social muito cedo

Formulário de inscrição para benefícios da previdência social com caneta e óculos

Muitas vezes, é melhor atrasar as retiradas. | iStock.com/photojournalis

Para obter o máximo de recompensas com sua aposentadoria, é importante conhecer seus benefícios pós-trabalho. Isso pode incluir saber como sua pensão funciona, calcular sua renda esperada de investimentos e aprender como você será coberto pelo Medicare. Mais notavelmente, no entanto, essa educação para a aposentadoria deve incluir saber quando é melhor começar a sacar de sua conta do Seguro Social.

Depender do Seguro Social para todos os seus custos de aposentadoria pode ser desastroso, e você pode ganhar mais dinheiro se atrasar seus saques. “Muitas pessoas têm a percepção de que a Previdência Social cuidaria delas”, disse Clarence Kehoe, sócio executivo da firma de contabilidade Anchin, Block & Anchin. EUA hoje . Originalmente, isso deveria complementar um terço de sua renda de aposentadoria, junto com poupanças e pensões pessoais (que são praticamente inexistentes hoje). Em outras palavras, nunca deveria ser o financiamento total de seus anos dourados.

Se você estiver com problemas de saúde ou enfrentando obstáculos financeiros, pode ser necessário começar a contar com o Seguro Social assim que puder. Mas se você conseguir se conter, a recompensa pode ser significativa. “Do meu ponto de vista, a maioria das pessoas está mais bem servida esperando até perto dos 70 para ativar os benefícios da Previdência Social. A diferença no pagamento, mesmo dos 68 aos 70 anos, costuma ser de US $ 1.000 por mês ”, Jason Flurry, planejador financeiro certificado do Legacy Partners Financial Group em Woodstock, Geórgia, disse à CNBC .

Como acontece com todo planejamento financeiro, sua situação será única. O Administração da Segurança Social oferece várias dicas para ajudá-lo a decidir quando você deve começar a retirar os benefícios do Seguro Social.

7. Não se aposentar mais cedo

Casal de idosos mountain bike

Muitas pessoas gostariam de ter se aposentado enquanto ainda gozavam de saúde. | iStock.com/monkeybusinessimages

Sim, a sabedoria mais lógica diz que se aposentar o mais tarde possível pode ser um benefício financeiro. No entanto, alguns aposentados que cuidadosamente planejaram seus anos dourados dizem que seu único arrependimento é não se aposentar mais cedo. De acordo com o tempo , metade dos aposentados entre 62 e 70 anos com pelo menos US $ 100.000 em ativos gostaria de ter se aposentado mais cedo.

“À medida que as pessoas envelhecem, elas percebem que durante o período imediatamente anterior à aposentadoria, elas ainda tinham tanta energia” quanto durante sua carreira, disse David Cruz, diretor-gerente sênior da New York Life. À medida que essa energia diminui, os aposentados às vezes se arrependem de desperdiçar aquele tempo potencial de folga, quando poderiam tê-lo passado com a família, viajando ou cumprindo outras metas de aposentadoria com plena saúde.

A Bottom Line Inc. relata que muitos aposentados naturalmente gastam menos durante a aposentadoria do que nos anos anteriores. Esses dólares economizados poderiam ter se traduzido em uma idade de aposentadoria precoce, mesmo sem perceber. Contanto que seus custos com saúde sejam contabilizados, a maioria dos americanos mais velhos gasta menos em bens e serviços à medida que envelhece, o que pode permitir que você desfrute de muitos anos de aposentadoria saudável.

8. Não reduzir o tamanho antes

Pessoas visitando uma venda de garagem em uma casa

Os aposentados provavelmente acumularam muitos bens de que não precisam. | iStock.com/csfotoimages

Tarek e Christina estão juntos novamente

Muitos aposentados acabam mudando-se para uma casa menor, começam a passar lembranças aos membros da família ou vendem os bens de que não precisam mais. Depois de fazer isso, muitos dizem que gostariam de ter organizado suas vidas antes.

“É tão libertador estar livre de todas essas coisas estranhas”, disse um aposentado Bottom Line Inc . “Eu só queria ter feito isso quando tinha 50 anos, em vez de 70 ... bem, na verdade, eu gostaria de nunca ter comprado a maioria dessas coisas em primeiro lugar.”

Livrar-se de casas superdimensionadas ou montanhas de itens não utilizados dá aos aposentados o benefício adicional de aplicar esses fundos em suas economias para a aposentadoria. Alguns milhares de dólares não mudariam o jogo, mas poderiam liberar o orçamento para viagens ou outros hobbies na aposentadoria.

O único cuidado aqui é guardar documentos financeiros ou arquivos relacionados a uma profissão anterior, como médico ou dentista. Kiplinger sugere que alguns deles são exigidos por lei, enquanto outros (como declarações fiscais anteriores ou documentos de um projeto de reforma da casa) podem ser necessários anos depois.

9. Tomar uma decisão precipitada de mudança

Avós com filhos

Certifique-se de que você ficará feliz com todas as grandes decisões. | iStock.com/omgimages

Decidir onde viver seus anos dourados pode ser uma decisão difícil, especialmente se sua família estiver espalhada. Você pode pegar e se mudar para ficar perto de seus filhos e netos, apenas para ficar desapontado quando não é a pintura de Norman Rockwell que você imaginou. Por outro lado, você pode se arrepender daqueles anos perdidos se decidir não se mudar, apenas para descobrir que é tarde demais para se mudar quando sua saúde piorar.

Não importa o que aconteça, muitos avós disseram O jornal New York Times era importante avaliar suas próprias conexões sociais, antes de se mudar e confiar totalmente na família para preencher essa lacuna. Avaliar seu relacionamento com seus filhos adultos e estabelecer limites saudáveis, caso você se aproxime, é vital.

Se você preferir mudar para um clima mais quente na aposentadoria, Kiplinger sugere dando passos menores antes de vender sua casa e bens para se mudar para Sarasota. A empresa sugere tirar férias prolongadas antes da aposentadoria para se certificar de que gosta do meio ambiente, das pessoas e do novo local antes de se comprometer totalmente. Caso contrário, você pode acabar como as fileiras de aposentados que se mudam, apenas para se mudar novamente quando o destino da aposentadoria não o satisfizer.

10. Depender muito da dívida nos anos de pico de ganhos

cartões de crédito

Pague esses cartões de crédito antes de ter uma renda fixa. | iStock.com

A década anterior à aposentadoria pode ser um momento crucial para economizar. O governo permite poupanças mais agressivas em suas contas de aposentadoria, e você provavelmente está ganhando o maior salário de sua carreira. No entanto, essas oportunidades de ouro serão desperdiçadas se você estiver vivendo acima de suas posses antes da aposentadoria, ou vivendo com dinheiro emprestado por meio de crédito.

Pagar cartões de crédito ou outras formas de dívida pode ser uma tarefa debilitante e muitas vezes acontece às custas de suas contas de poupança. Viver com dinheiro emprestado em seus anos de pré-aposentadoria significa que você terá muito menos para viver quando decidir deixar o mercado de trabalho.

“As pessoas vivem com cartões de crédito”, disse Kehoe EUA hoje . “É uma maneira terrível de gastar e viver.” Embora seja senso comum, muitas vezes é ignorado. Além disso, o hábito de viver acima de suas posses não será mais fácil de quebrar quando você se aposentar. No entanto, uma renda fixa tornará ainda mais difícil pagar as contas excessivas que você coloca no plástico.

11. Não contabilizando impostos

formulários fiscais dos EUA em branco

Os impostos podem ser complexos na aposentadoria. | iStock.com/alfexe

Você paga impostos sobre tudo, desde as roupas que compra até a casa em que mora e a renda que ganha. Não contabilizar esses custos extras pode ser um grande erro quando se trata de aposentadoria.

Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de fazer retiradas de suas contas de aposentadoria. Mais notavelmente, você pagará impostos pesados ​​sobre saques de contas 401 (k) se IRA se pegar o dinheiro antes de atingir as idades elegíveis. Retirar os fundos normalmente acarretará alguma forma de impostos , embora possam ser atenuados com as estratégias financeiras certas.

“O planejamento da aposentadoria, especialmente a retirada, pode ser como um cubo de Rubik”, disse Kirk Cassidy, co-presidente da Senior Planning Advisors em Farmington Hills, Michigan, The Washington Post . “Você pode resolver o lado azul, então você tem um problema com o lado laranja. Pode ser complexo. Queremos ter certeza de que recebemos as distribuições da fonte certa, no momento certo e nas idades certas. ”

Os impostos são outra coisa a se pensar quando você está considerando uma realocação. Alguns estados têm impostos mais baixos do que outros. Isso não afetará suas distribuições de aposentadoria, mas pode significar propriedade inferior e impostos sobre vendas, se você escolher o local certo.

12. Tomar decisões erradas para os cônjuges sobreviventes

cara

Leve a saúde em consideração. | iStock.com/ckellyphoto

Em última análise, as decisões financeiras na aposentadoria precisam levar em conta o fato de que seu cônjuge pode sobreviver a você e planejar todas as possibilidades. Isso é especialmente relevante para aposentados que estão ganhando dinheiro com um cheque de pensão.

Normalmente, as pensões oferecem um cheque mensal maior para um benefício vitalício em comparação com um pagamento para uma anuidade de sobrevivente. Mas se esse destinatário morrer antes de seu cônjuge, o cônjuge não receberá nenhum benefício.

“Algumas das pessoas que se beneficiaram com o benefício de uma vida de solteiro não estavam muito bem de saúde”, Aaron W. Smith em A.W. Smith Financial Group em Glen Allen, Virginia, disse The Washington Post . “Mas o ente querido estava com melhor saúde. Isso deixa o ente querido sem pensão para o resto de sua vida. ”

13. Não obter aconselhamento financeiro profissional antes

casal conversando com o planejador financeiro em casa

O aconselhamento profissional pode fazer toda a diferença. | iStock.com/Edward Bock

Com o número de dicas financeiras disponíveis online e em livros respeitáveis ​​e outros recursos, é possível estabelecer hábitos e estratégias financeiras saudáveis ​​por conta própria. No entanto, nunca é demais obter uma segunda opinião de um consultor profissional.

Esperar para obter esse conselho, no entanto, pode significar que você está perdendo lacunas em seu plano de poupança que um especialista identificaria. Mesmo que você não se orgulhe de suas economias quando é mais jovem, vale a pena obter a opinião de um especialista desde o início.

“Um dos maiores [arrependimentos] é,‘ Eu gostaria de ter vindo ver você, ou alguém como você, anos atrás ’”, disse Smith ao Publicar . “Não vim ver você porque não era importante na época. Fiquei intimidado ou com vergonha de onde estava. ”

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