Carreira De Dinheiro

Você deve tirar seu dinheiro 'fora da rede'? Milhões já têm

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Um manifestante do “Ocupe Wall Street West” de São Francisco mostra seu desgosto pelos grandes bancos. | Sarah Rice / Getty Images

No fundo, todos nós pensamos em desaparecer em um grau ou outro. Alguns de nós apenas querem sair do radar para evitar nossas famílias nas férias. Outros querem ficar completamente “fora da grade”, ao estilo de Christopher McCandless, e viver uma vida alternativa. Ou talvez você simplesmente não queira que suas informações pessoais estejam publicamente disponíveis na internet. Em algum nível, há um entendimento mútuo para aqueles que desejam deslizar para o anonimato.

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Você também pode fazer isso de várias maneiras. Você pode parar de usar a mídia social, por exemplo, apagando sua pegada online. Ou você pode comprar um trailer ou morar em uma barraca sem eletricidade ou água corrente - um pouco extremo, mas ainda possível. Outra maneira pela qual milhões de pessoas estão saindo da rede? Abandonando o uso do moderno sistema bancário e financeiro.



Existem milhões de pessoas nos Estados Unidos (aproximadamente 7% das famílias dos EUA ) que não usam bancos. Tendo vivido a crise financeira - e testemunhado muitos dos outros golpes e comportamento superficial que os bancos se envolveram - não é difícil culpá-los. Mas a vida moderna, sem um banco moderno, é um conceito estranho para aqueles de nós que estão firmemente enraizados no modelo tradicional. Temos nossas contas prontamente disponíveis em nossos smartphones, nossos cheques de pagamento são depositados automaticamente e podemos pagar nossos amigos através do Paypal ou Venmo. Mole-mole.

Visto que é tão fácil, por que tantas pessoas ficam longe dos bancos? E eles estão no caminho certo? Primeiro, precisamos investigar o que realmente significa bancar 'fora da rede' e o que isso acarreta.

Bancos ‘fora da rede’

dinheiro debaixo do colchão

Esconder dinheiro debaixo de um colchão é verdadeiramente bancário “fora da rede”. | iStock.com

Números de um Estudo da Federal Deposit Insurance Corporation diga-nos que 7% dos lares dos EUA são 'sem conta bancária'. Além disso, outros milhões estão “sem banco”.

“7% das famílias nos Estados Unidos não tinham banco em 2015. Essa proporção representa aproximadamente 9 milhões de famílias”, disse o relatório da FDIC. “Outros 19,9 por cento das famílias dos EUA (24,5 milhões) não tinham bancos, o que significa que a família tinha uma conta corrente ou de poupança, mas também obteve produtos e serviços financeiros fora do sistema bancário.”

O uso desses produtos e serviços fora do sistema bancário é o que nos referimos quando dizemos 'fora da rede'. E normalmente significam que as pessoas estão usando serviços de desconto de contracheque, dinheiro para compras e ordens de pagamento para pagar coisas, como aluguel.

Resumindo, o número que você precisa lembrar é que cerca de um quarto da população dos EUA está evitando bancos ativamente. A grande questão, naturalmente, é por quê?

Por que as pessoas não confiam nos bancos

ATMs do Bank of America

Muitas pessoas não confiam em bancos. | iStock.com/snyferok

Há duas respostas possíveis. Um deles é que as pessoas são, em alguns casos, muito pobres para usar o sistema financeiro com eficácia. A outra é que eles simplesmente não confiam nos bancos.

Primeiro, a ideia de que as pessoas são pobres demais para usar o sistema é um pouco contra-intuitiva. Normalmente pensamos que as pessoas usam bancos e produtos financeiros para melhorar sua situação monetária. Então, como as pessoas poderiam ser ativamente excluídas do mercado para esses produtos e serviços? É muito complicado, mas basicamente pode ser caro usar um banco moderno. E quanto menos você tiver, mais caro será.

Taxas de saldo mínimo, taxas de cartão de débito e crédito e taxas de cheque especial são alguns exemplos de como uma conta bancária pode acabar esgotando em vez de ajudá-lo.

Em segundo lugar, as pessoas não confiam nos bancos. É mais fácil simpatizar com isso, visto que os bancos parecem dispostos a jogar seus clientes embaixo do ônibus em todas as oportunidades. Levar o recente fiasco do Wells Fargo , por exemplo. Ou veja as inúmeras vezes que os bancos tentaram fraudulentamente executar a hipoteca sobre as casas das pessoas. No total, as pessoas perdem a fé no sistema e o abandonam.

Mas quem são essas pessoas?

Quem está abandonando o sistema?

Um cliente de banco para na porta

Um cliente de banco para na porta. | Imagens de Tim Boyle / Getty

Como mencionado, as pessoas que estão evitando o sistema bancário são as menos servidas por ele - e são principalmente pessoas pobres. Algumas das principais distinções, apontadas por UnbankedTrends.com ( via National Business Helpers ), inclui o fato de que os sem-banco e os que não têm bancos são 60% brancos, 47% estão empregados em tempo integral e 41% não estão empregados. Desses 41%, porém, metade são aposentados ou “donas de casa”.

Demograficamente falando, os sem-banco e os sem-banco parecem estar mais em linha com as médias nacionais. Mas aqueles que são excluído financeiramente tendem a sentir a dor de taxas bancárias caras - taxas que, paradoxalmente, as pessoas mais ricas evitam pagar (taxas de cheque especial, etc.).

E para onde eles estão indo?

Um homem carregando uma caixa sai de uma empresa financeira

Um homem sai de um escritório financeiro. | Ben Stansall / AFP / Getty Images

Digamos que você esteja entre os milhões que não têm banco ou têm banco insuficiente . Em vez disso, o que você está fazendo com seu dinheiro? E onde você está buscando serviços financeiros? Normalmente são alternativas caras e de alto custo. Isso inclui serviços de desconto de cheques, lojas de empréstimos consignados, lojas de penhores e empresas de aluguel próprio.

Quando essas pessoas recebem seus cheques de pagamento, por exemplo, elas não os depositam em suas contas. Eles o levam a um caixa de cheques, que lhes dá dinheiro menos uma taxa. Essa transação por si só pode consumir uma porcentagem significativa do seu salário líquido, especialmente se você estiver ganhando um salário mínimo. Você pode então pegar seu dinheiro para obter uma ordem de pagamento, que pode ser usada para pagar o aluguel, etc.

Pode ser mais trabalhoso do que morder a bala e usar um banco, então quais são alguns dos benefícios? Por que as pessoas estão dispostas a “desanexar” a si mesmas?

Quais são os benefícios do sistema bancário não tradicional?

cofrinho com moedas

Suas economias estão em um cofrinho? | iStock.com

Existem alguns motivos legítimos para alguém com dificuldades financeiras querer evitar o uso do sistema financeiro. Em alguns casos, torna-se mais fácil evitar cobradores de dívidas e penhora de salários. Você também pode evitar essas taxas caras, como taxas de cartão de débito, taxas de saldo mínimo e taxas de cheque especial. Também teremos que levar essas questões de confiança em consideração. Se você não tem uma conta, não precisa lidar com táticas de vendas predatórias, representantes bancários insistentes ou a sensação de que está sendo vendido.

Isso não quer dizer que evitar o sistema bancário seja uma boa ideia, no entanto. Existem desvantagens também.

Por que pode não ser uma boa ideia

dinheiro no lixo

Você perde vantagens financeiras sem um banco. | filmes Paramount

A desvantagem mais óbvia de permanecer “sem banco” é que pode ser muito caro. Embora os bancos cobrem de você taxas por uma variedade de coisas, as taxas para descontar seu contracheque e continuar com sua vida também aumentam. Você também pode inadvertidamente concordar com empréstimos predatórios (com taxas de juros astronômicas) e outras ofertas financeiras. Além disso, você pode perder a oportunidade de construir crédito e um relacionamento com seu banco - o que entrará em jogo se você planeja solicitar uma hipoteca ou um empréstimo de automóvel em algum momento.

Você vai querer algum tipo de histórico financeiro se planeja fazer uma grande compra em algum momento de sua vida. Se você está acumulando dinheiro debaixo do colchão, em vez de investir ou usar uma conta poupança, a inflação também irá corroer lentamente seu valor.

Alternativas ‘na rede’ para bancos

Um homem preenche papelada financeira

Um homem preenche a papelada financeira. | Jeff J Mitchell / Getty Images

OK, então você não confia nos grandes bancos. Você também não tem muito dinheiro e teme que abrir uma conta acabe prejudicando mais do que ajudando. Mas, até certo ponto, você também deseja voltar à rede para construir um histórico financeiro e de crédito. O que você faz?

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Olhe além dos grandes bancos, para começar. Embora as agências do Bank of America, Chase e Wells Fargo estejam em todos os lugares, também há muitas outras que podem ser mais adequadas. Procure cooperativas de crédito locais, por exemplo, ou mesmo bancos online.

E os desertos bancários?

Uma localização do Citibank em Londres

Existem opções se você não mora perto de um banco. | Imagens de Jewel Samad / AFP / Getty

Um obstáculo que algumas pessoas de baixa renda enfrentam é que eles viver em um 'deserto bancário'. Você pode ter ouvido falar de “desertos alimentares” em algumas cidades, e isso é mais ou menos a mesma coisa - exceto que se aplica a produtos e serviços financeiros. Essas áreas, onde bancos ou cooperativas de crédito são difíceis de encontrar ou inexistentes, são comuns em áreas rurais ou pobres e agravam o problema de “falta de banco”.

Se você está em uma dessas áreas, use a tecnologia a seu favor. Tem havido um influxo de bancos online nos últimos anos, e esse pode ser o melhor caminho a seguir. Dê uma olhada nessas empresas e veja se você pode encontrar uma boa opção. Ou, se tudo mais falhar, você pode tentar apostar tudo no estilo de vida “fora da rede”.

Lojas de penhores, comércio e 'não compre nada'

mercado Público

Os mercados são uma forma conveniente de retirar os produtos da rede. | Visite Idaho

Se a ideia de retornar ao mercado financeiro tradicional o faz engasgar, então seu foco deve ser manter e economizar o máximo de dinheiro possível, sem que ele seja engolido por credores predatórios e agentes de alta remuneração. Você pode voltar às suas raízes e tentar negociar ou negociar para conseguir o que precisa. As lojas de penhores são provavelmente a forma mais comum disso hoje em dia, mas você também pode tentar negociar em feiras de troca e mercados de fazendeiros. Ou até mesmo olhar para grupos de bairro que tentam reduzir as despesas das famílias a zero por meio de negociação.

Existem riscos associados a manter suas finanças fora da rede, mas isso pode ser feito. Esteja ciente de que isso pode prejudicá-lo a longo prazo ou até ser mais caro.

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