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‘Devo consolidar meus empréstimos estudantis?’ Como respondo a esta pergunta

Formulário de pedido de empréstimo com ampulheta

Formulário de pedido de empréstimo | iStock.com/TheaDesign

O agravamento de reembolsando empréstimos estudantis é uma das grandes (ou abismais) experiências compartilhadas da América graduados da faculdade . Já é ruim separar esse dinheiro todo mês, mas a frustração aumenta conforme você envia pagamentos a cinco provedores de empréstimos diferentes a cada mês, para fazer apenas uma pequena redução nos milhares de dólares que você deve.

Mais que 43,3 milhões de americanos estão dividindo a conta por US $ 1,26 trilhão em dívidas estudantis - números que continuam a subir à medida que as mensalidades aumentam a cada ano. Em algum momento - normalmente logo após a formatura - cada um desses mutuários irá pelo menos considerar se deve consolidar seus empréstimos. “Consolidação” e “refinanciamento” significam basicamente a mesma coisa, e os objetivos finais são geralmente semelhantes: Combine seus empréstimos para eventualmente ficar devendo menos ou combine-os e use a oportunidade para alterar suas opções de reembolso.



De todos os mutuários do país, cerca de 28% (ou 12 milhões de pessoas ) consolidaram seus empréstimos de alguma forma. A consolidação funciona de maneira semelhante em todos os setores, mas cada situação é única. Infelizmente, não existe uma solução única para o reembolso do empréstimo. O refinanciamento pode ser ótimo para algumas pessoas, mas um pouco uma perda de tempo para outras. Para ter uma ideia de como tomar uma decisão acertada com seus empréstimos, falamos com Andrew Josuweit , o CEO da Student Loan Hero, por algumas práticas recomendadas e conselhos.

Quem é um bom candidato para a consolidação de empréstimos?

Empresário assinando papéis

Preenchendo a papelada | iStock.com/BernardaSv

Existem basicamente dois campos de pessoas que consideram seriamente a consolidação de empréstimos, disse Josuweit em uma entrevista por telefone. Um acampamento está cheio de pessoas que procuram economizar dinheiro refinanciando seus empréstimos em um menor taxa de juros . O outro grupo está tentando estender a duração do período de reembolso, geralmente de uma média de 10 para 15 ou 20 anos.

As pessoas que são os melhores candidatos para economizar dinheiro com juros são aquelas que começaram com empréstimos que já tinham altas taxas de juros. Estudantes de graduação com empréstimos de graduação plus, pais com empréstimos de pais e quaisquer alunos com empréstimos privados são prováveis ​​neste grupo, disse Josuweit. Os empréstimos para graduados e pais podem chegar a juros de 7 a 9% sobre cada empréstimo. (Como referência, a taxa de juros média para empréstimos estudantis é de cerca de 5,5 ou 6%.) Dependendo dos termos do empréstimo privado, as taxas de juros podem ser igualmente altas.

Ao considerar o refinanciamento, suas preferências pessoais precisarão orientar se você consolidar esses empréstimos com juros altos. “Acho que realmente depende de seus objetivos financeiros e de sua situação financeira”, disse Josuweit. Se você deseja pagar os empréstimos da forma mais agressiva possível e tem os meios para fazê-lo em 5 anos ou menos, quase qualquer empréstimo com uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a atingir esses objetivos. O Student Loan Hero geralmente desaconselha a contratação de um novo empréstimo com uma taxa de juros variável, uma vez que essas taxas são influenciadas por fatores de mercado e podem aumentar significativamente. No entanto, se você está planejando pagar os empréstimos em 2,3 ou 5 anos, uma taxa variável pode economizar mais com um valor de risco menor do que se fosse um empréstimo de 10 anos.

Blake Shelton e Gwen Stefani ainda estão juntos

Por outro lado, há outros mutuários que esperam estender os prazos de seus empréstimos dos 10 anos padrão para um período de reembolso mais longo. Isso normalmente entra em jogo se você estiver tendo problemas significativos para fazer face às despesas e precisa que seus pagamentos mensais sejam menores. É quase certo que você acabará pagando mais globalmente com mais pagamentos de juros, mas se você precisar fazer isso para pagar o aluguel e as necessidades básicas, é uma opção a ser examinada.

Outros motivos para consolidar empréstimos estudantis

Reembolsos de empréstimos estudantis em um formulário

Reembolsos de empréstimos estudantis em um formulário | iStock.com/ShaunWilkinson

A maioria das pessoas opta por consolidar seus empréstimos devido aos motivos mencionados anteriormente. Mas outros têm mais motivos de nicho para considerá-lo, disse Josuweit. Algumas pessoas podem refinanciar empréstimos estudantis para remover um co-signatário do empréstimo original. A pontuação de crédito de um co-signatário pode ser afetada quando ele concorda em cobrir um empréstimo se o credor principal não puder fazer os pagamentos.

Em um mundo perfeito, isso seria apenas uma formalidade para os banqueiros nervosos, mas, na realidade, os credores sabem que um co-signatário pode ficar preso por esses pagamentos. Como resultado, sua própria capacidade de empréstimo pode ser afetada no futuro. Quando um empréstimo é consolidado, esse co-signatário pode ser removido, ajudando assim a restaurar sua pontuação de crédito.

Outro motivo mencionado por Josuweit é que um credor pode estar cansado de lidar com seus atuais servidores de empréstimo. Pode ser difícil trabalhar com os credores tradicionais e o atendimento ao cliente pode ser lento, na melhor das hipóteses. Os novos credores baseados na Internet, como SoFi e Earnest, muitas vezes têm menos caixas regulatórias para verificar e, como resultado, muitas vezes podem oferecer um serviço melhor e mais rápido, Josuweit disse que descobriu. “A experiência do usuário e do cliente, em minha opinião, é normalmente muito melhor do que os bancos tradicionais”, disse ele.

Cuidados para consolidar empréstimos

Moeda dos Estados Unidos mostrada em um anzol de pesca

No gancho por dinheiro | iStock.com/-BW-

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A ideia de ter um pagamento mensal para todos os seus empréstimos - não menos do que uma taxa de juros menor - parece provavelmente uma opção conveniente. Mas não é para todos, e há algumas desvantagens a serem consideradas. Em primeiro lugar, não há botão 'desfazer' após a consolidação. Uma vez que os empréstimos se transformam em um só, não há como voltar atrás e fazer os pagamentos separados novamente. Com isso em mente, definitivamente vale a pena usar uma calculadora de consolidação (como aquela em Student Loan Hero ) para estimar quais serão suas economias.

Também é importante ter em mente que, se você consolidar os empréstimos federais com um novo empréstimo privado, perderá imediatamente qualquer programa de assistência federal. Você não será elegível para nenhum pague conforme você ganha programas, e você também perderá Perdão de Empréstimo de Serviço Público opção.

Em última análise, a consolidação é principalmente uma decisão econômica, disse Josuweit. “Se você não vai economizar uma quantidade enorme de dinheiro, eu realmente não vejo por que você faria isso, para ser honesto”, disse ele. “Você só precisa fazer as contas e ter certeza de que faz sentido financeiro.”

Alternativas para consolidação

Homem preenchendo casualmente o formulário de inscrição

Preenchimento de formulários | iStock.com/Rawpixel Ltd

Se você não tem certeza se a consolidação é uma escolha inteligente para você, existem várias outras maneiras de tornar os pagamentos mais fáceis - e potencialmente ainda economizar algum dinheiro em pagamentos de juros.

Se seus pagamentos forem acessíveis e suas taxas de juros relativamente baixas, a consolidação só faria sentido pela conveniência de ter um pagamento. Em vez de passar pela dor de cabeça, U.S. News & World Report sugere que você reserve algum tempo para configurar os pagamentos automáticos. Você ainda fará vários pagamentos a cada mês, mas eles virão diretamente de sua conta bancária, sem que você tenha que pensar nisso a cada mês.

Em termos de empréstimos federais, o governo oferece um Preencher a solicitação de empréstimo de consolidação direta federal . Isso só é relevante para vários empréstimos federais, mas os consolidaria em um único pagamento. A maioria das pessoas que se inscrevem é aceita, disse Josuweit, e o programa é totalmente gratuito para os candidatos.

Se você está planejando pagar sua dívida o mais rápido possível, outra opção é simplesmente fazer pagamentos extras em seus empréstimos federais. Ao fazer isso, você pode definir quais empréstimos deseja pagar primeiro. Escolher aqueles com as taxas de juros mais altas primeiro diminuirá a quantidade de dinheiro que você deve em juros - e provavelmente também reduzirá sua fatura mensal geral.

E, finalmente, lembre-se de que você pode escolher certos empréstimos para consolidar. Josuweit disse que consolidar os empréstimos com juros altos (como empréstimos grad plus ou privados) em uma única quantia pode derrubar essa taxa de juros, enquanto deixa seus empréstimos com juros mais baixos como estão. Isso diversificará um pouco o risco, mas também reduzirá o número geral de pagamentos que você faz.

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