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Como a falta de pagamento de um empréstimo de estudante pode destruir seu crédito

Diploma de faculdade

Dívida e custos da faculdade | iStock.com

Se você tem empréstimos para estudantes e olhou seus relatórios de crédito, você deve ter notado que há várias entradas para seus empréstimos.

Isso ocorre porque cada desembolso pode ser relatado como um empréstimo separado, mesmo se você fizer apenas um pagamento por mês. E embora um aluno possa obter apenas um empréstimo federal por ano, geralmente será concedido a eles em dois ou mais desembolsos. Multiplique dois ou três desembolsos em um período de quatro ou cinco anos e essas contas se somam rapidamente.



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Este relatório pode impactar negativamente os alunos que tomam empréstimos de duas maneiras quando você toma seus empréstimos pela primeira vez:

1. Quando relatado recentemente, cada desembolso / empréstimo é considerado um novo empréstimo, o que pode significar uma ligeira redução em sua pontuação de crédito devido à presença de uma “nova conta” a cada vez; e

2. Com cada novo desembolso aparecendo como um novo empréstimo, sua 'idade média das contas' pode permanecer baixa e resultar em uma pontuação mais baixa do que se a idade média fosse maior.

O confronto de atrasos de pagamento

Isso pode não ser um grande problema enquanto você está na escola e, à medida que essas contas envelhecem, sua pontuação de crédito vai melhorar com pagamentos pontuais. Mas e se você atrasar o pagamento dessa 1 reembolso que você faz a cada mês? Sim, esse efeito multiplicador pode prejudicá-lo novamente, e muito mal. De repente, aquele pagamento atrasado de 30 dias aparece como 12 ou 15 pagamentos atrasados. Dois atrasos nos pagamentos? Ai. Sua pontuação de crédito provavelmente foi derrotada.

“Esses empréstimos são relatados pelas agências como empréstimos parcelados com o histórico de pagamentos atualizado a cada mês”, de acordo com Thomas Nitzsche, gerente de relações com a mídia da ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Isso é realmente um ponto positivo para os tomadores de empréstimos estudantis, porque os saldos das parcelas não têm o mesmo impacto de pontuação que os saldos rotativos têm nos cálculos de utilização de crédito (o valor da dívida pendente que você tem em relação ao seu crédito disponível). Mesmo assim, se você estiver fazendo pagamentos atrasados ​​ou pulando-os completamente, precisa fazer algo rapidamente.

A consolidação pode ajudar?

Fonte: iStock

A consolidação de dívidas pode não ser suficiente se você já está perdendo pagamentos | iStock.com

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Claro, você pode evitar o efeito multiplicador em seus relatórios de crédito ao consolidando seus empréstimos estudantis , o que lhe dará apenas uma conta de empréstimo que aparece em seus relatórios de crédito. Mas se você já está fazendo pagamentos atrasados ​​ou pulando pagamentos porque está com dificuldades financeiras, não fará muita diferença se você não puder melhorar sua situação financeira. Além disso, antes de considerar a consolidação de seus empréstimos federais para estudantes, é bom ter em mente que você abrirá mão de algumas das liberdades e benefícios que esses empréstimos oferecem, principalmente se você passar por tempos difíceis financeiros.

Independentemente dos tipos de empréstimos que você possui, sejam públicos ou privados, consolidados ou não, o fator mais importante que determinará como seus empréstimos afetarão sua pontuação de crédito é seu histórico de reembolso. Portanto, não importa quantos empréstimos você tenha, é inteligente controlá-los e pagá-los em dia. Se você não puder, é hora de considerar as seguintes opções.

Adiar ou não adiar

Se você está tendo dificuldade em fazer o pagamento do seu empréstimo estudantil , o adiamento é uma escolha significativamente melhor do que atrasar-se ou, muito pior, deixar de pagar seus empréstimos porque você não pode pagá-los.

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“Um adiamento não prejudicará seu crédito como uma inadimplência, mas se você inadimplir antes de falar com seu credor, poderá perder sua capacidade de adiar”, disse Nitzsche. “As inadimplências de empréstimos estudantis se tornam mais graves após 90 dias de atraso.

Um adiamento ou tolerância pode lhe dar algum espaço para respirar enquanto você trabalha para recuperar seu equilíbrio financeiro. Ambos oferecem uma suspensão temporária dos reembolsos de empréstimos estudantis, o que é importante, uma vez que os empréstimos estudantis raramente podem ser cancelados na falência. A chave é decidir qual opção é a certa para você e entender as principais diferenças entre elas.

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Graduação universitária | Imeh Akpanudosen / Getty Images para UCLA

Resumindo, o adiamento e a tolerância são semelhantes no sentido de que ambos permitem que você suspenda os pagamentos do empréstimo estudantil, suspendendo temporariamente suas obrigações de pagamento mensal mínimo. Se você sofreu uma perda de emprego ou outra dificuldade econômica, pode ser elegível para um adiamento ou tolerância por meio de seu credor, embora a elegibilidade e os termos variem de credor para credor. Em geral, os prazos para alívio temporário em empréstimos estudantis podem variar de um mês ou dois a um ano ou mais.

A principal diferença entre adiamento e tolerância é o interesse. No caso de diferimentos, você poderá economizar juros, dependendo se o seu empréstimo se qualifica ou não como um empréstimo subsidiado pelo governo elegível. Se o seu empréstimo for um empréstimo subsidiado do governo, os juros são subsidiados a uma taxa muito mais baixa e, em alguns casos, podem não ser cobrados quaisquer juros enquanto o empréstimo estiver em diferimento. Por esse motivo, os adiamentos costumam ser mais difíceis de se qualificar. Com tolerância, mesmo que você não seja obrigado a fazer o pagamento mensal, você continuará a acumular a taxa total de juros sobre qualquer saldo de empréstimo pendente.

Se você quiser ver como as amortizações de empréstimos estudantis estão afetando sua pontuação de crédito, você pode verificar suas duas pontuações de crédito grátis , atualizado mensalmente em Credit.com.

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