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Veja como você deve economizar para a aposentadoria se não tiver um 401 (k)

protesto de benefícios do trabalhador

Muitos trabalhadores não recebem nenhum benefício de aposentadoria, como um 401 (k), de seus empregadores. | Kevork Djansezian / Getty Images

Milhões de americanos estão enfrentando uma crise de aposentadoria, e não é uma crise de sua própria responsabilidade. Embora os especialistas em finanças pessoais amem repreender as pessoas que não economizam para o futuro, seus conselhos bem-intencionados de contribuir o máximo que puder para o plano 401 (k) de sua empresa são basicamente inúteis para muitos trabalhadores. Isso porque apenas 14% de todos os empregadores oferecem plano de aposentadoria 401 (k) ou de contribuição definida semelhante, Bloomberg relatado.

Não é novidade que os grandes empregadores foram muito mais generosos com os benefícios de aposentadoria do que as empresas menores. Menos da metade das empresas com menos de 100 funcionários oferece um 401 (k), revelou a análise dos dados do imposto de renda por pesquisadores do U.S. Census Bureau. Mais de 80% dos empregadores com 500 empregados ou mais fornecem benefícios de aposentadoria aos seus trabalhadores. Como as grandes empresas empregam muito mais pessoas do que as pequenas, isso significa que 79% das pessoas nos EUA têm a opção de contribuir para um plano 401 (k) ou semelhante. (Se eles podem pagar isso é outra questão totalmente).



Ainda assim, isso deixa 21% dos trabalhadores no frio quando se trata de usar o veículo de poupança para a aposentadoria mais popular que existe. Essas pessoas precisam desistir da ideia da segurança da aposentadoria? Eles deveriam planejar trabalhar até morrer ou começar a estocar produtos enlatados em vez de uma pensão? Dificilmente.

Não poder contribuir para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador é uma desvantagem, mas você pode ser capaz de superar. Mesmo se você não tiver um 401 (k), você pode seguir as 11 etapas a seguir para se preparar para a aposentadoria.

1. Verifique novamente o seu pacote de benefícios

Documentos de benefícios do empregado

Revise seu pacote de benefícios de funcionários para ver se você tem um plano de aposentadoria no trabalho. | iStock.com

Você acha que não tem um 401 (k) no trabalho, mas tem certeza? Muitos trabalhadores não se inscrevem em seu plano de aposentadoria no local de trabalho porque não sabem que ele existe, informou a Bloomberg.

Antes de começar a considerar as alternativas 401 (k), certifique-se de não perder uma oportunidade que está bem na sua frente. Revise a papelada que você recebeu no primeiro dia, verifique o manual do funcionário ou fale com o RH se não tiver certeza se um plano é oferecido.

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Você pode ter esquecido as informações sobre o plano de aposentadoria quando foi inicialmente contratado. A empresa poderia ter adicionado benefícios de aposentadoria desde que você começou a trabalhar. Ou o plano pode não ser chamado de 401 (k). Se você trabalha em uma organização sem fins lucrativos, pode ter um 403 (b). Ou você pode ter um Simple IRA ou SEP IRA se trabalhar para uma pequena empresa.

Próximo: Não tenha medo de falar.

2. Fale com seu empregador

Grupo multiétnico de empresários

Sem plano de aposentadoria no trabalho? Você pode persuadir seu chefe a adicionar o benefício. | iStock.com/IPGGutenbergUKLtd

Mesmo que sua empresa não ofereça atualmente um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro, nem tudo está perdido. Fale com seu chefe ou RH e diga a eles que este é um benefício que você gostaria que eles oferecessem. Você vai querer ter um argumento convincente para explicar por que um plano é uma boa ideia antes de abordar o assunto.

Você pode apontar evidências de que melhores benefícios tornam mais fácil contratar e reter trabalhadores , ou dizer que economizar para a aposentadoria também interessa a seus colegas de trabalho. Como muitos empregadores se preocupam com o custo de estabelecer um plano de aposentadoria e cumprir várias leis, você pode indicar-lhes opções, como 401 simples (k) ou IRA simples , que são projetados especificamente para tornar mais fácil para as pequenas empresas oferecer benefícios de aposentadoria a seus funcionários.

Próximo: Resolva o assunto com suas próprias mãos.

3. Configure um IRA tradicional

Pessoa inserindo moedas no cofrinho rosa

Você pode contribuir para um IRA para aumentar suas economias para a aposentadoria. | iStock.com/AndreyPopov

Se o seu empregador não está aberto à ideia de adicionar benefícios de aposentadoria, você precisará trabalhar por conta própria. Para muitas pessoas, a maneira mais fácil de fazer isso é configurar um IRA ou uma conta de aposentadoria individual.

Um IRA tradicional permite que você economize até $ 5.500 por ano para a aposentadoria ($ 6.500 se você tiver mais de 50 anos). Se você não tem um plano de aposentadoria no trabalho, suas contribuições IRA são dedutível do imposto . (Se você é casado e seu cônjuge está coberto por um plano e você não, há limites de contribuição.) Além disso, suas economias aumentam sem impostos até que você comece a fazer saques na aposentadoria.

Configurar um IRA tradicional não é difícil, embora possa ser um pouco confuso se você for um investidor iniciante. Você terá que começar descobrindo onde abrir sua conta. Bancos, corretores e consultores robóticos oferecem IRAs. Mínimos de conta, opções de investimento e custos variam. Verificação de saída NerdWallet para uma lista de opções para os melhores provedores de IRA.

Se você é novo na economia, um provedor com mínimo ou nenhum mínimo de conta e opções de investimento de baixo custo pode ser um bom lugar para começar. Depois de criar sua conta, você pode configurar transferências automáticas para financiá-la. Se sua meta é maximizar suas contribuições anuais, você vai querer economizar $ 458,33 por mês.

4. Configure um Roth IRA

Mensagem ampliada de ROTH IRA

Um Roth IRA gera renda de aposentadoria sem impostos. | iStock.com/zimmytws

Os Roth IRAs funcionam da mesma forma que os IRAs tradicionais, com uma diferença crucial: o dinheiro que você contribui não pode ser deduzido de seus impostos. Em troca de desistir da dedução do imposto hoje, você ganha algo que pode ser ainda melhor: a possibilidade de uma renda isenta de impostos na aposentadoria. Os Roths também têm algumas outras vantagens, como retiradas antecipadas de contribuições sem penalidade (embora não sejam ganhos) e nenhuma distribuição mínima exigida aos 70 anos e meio.

Não tem certeza se um tradicional ou Roth IRA é a escolha certa? Tudo depende da faixa de impostos em que você acha que estará na aposentadoria. Se você acha que seus impostos serão mais altos na aposentadoria do que são hoje, um Roth é uma jogada inteligente. Se você acha que seus impostos serão mais baixos quando você se aposentar, opte pelo IRA tradicional.

Outra peculiaridade de Roth: se você ganhar mais de $ 118.000 por ano (se solteiro) ou $ 186.000 (se for casado e arquivado em conjunto), você também não será capaz de contribuir para um Roth ou só poderá contribuir com uma quantia reduzida. Finalmente, você não pode dobrar as contribuições do IRA. Você não pode economizar mais de $ 5.500 em um IRA tradicional e Roth IRA em um determinado ano.

5. Veja as opções para os autônomos

colocando moeda no cofrinho de aposentadoria

Trabalhar para você mesmo não é desculpa para não economizar para a aposentadoria. | iStock.com

Você é o chefe que está atrapalhando sua segurança de aposentadoria? Trabalhadores autônomos e proprietários de pequenas empresas têm opções de economizar para a aposentadoria além dos IRAs tradicionais e Roth.

Se você trabalha por conta própria, considere um SEP IRA , que permite que você economize até US $ 54.000 por ano para a aposentadoria. Ou você pode configurar um 401 (k) apenas . Os limites de contribuição são semelhantes, mas você pode economizar mais devido a regras ligeiramente diferentes em relação a essas contribuições.

Se você trabalha por conta própria e está pensando em criar um plano de aposentadoria para sua empresa, converse com um profissional da área financeira. Eles podem orientá-lo nos prós e contras das diferentes opções, especialmente se você tiver funcionários.

Mesmo que seu negócio seja um trabalho paralelo, além de seu emprego de tempo integral, você ainda pode definir um plano de aposentadoria. Colocar uma grande parte do seu dinheiro em uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, como um SEP IRA, poderia ajudar a compensar por não ter esse plano em seu emprego de tempo integral.

6. Considere o cônjuge IRA

Casal do mesmo sexo feminino sentado com seu filho e cachorro

Você pode usar um IRA conjugal para dobrar suas economias anuais para a aposentadoria. | iStock.com/DGLimages

Algumas pessoas não estão economizando para a aposentadoria porque seu empregador não oferece um plano, enquanto outras não estão economizando porque não trabalham. Normalmente, você precisa ter recebido renda para contribuir com uma conta de aposentadoria, mas o IRS oferece uma exceção para casais em que uma pessoa ganha pouca ou nenhuma renda: o IRA do cônjuge.

IRAs de cônjuge são basicamente iguais a um IRA tradicional ou Roth, exceto que o cônjuge que trabalha pode contribuir com um adicional de $ 5.500 por ano em nome de seu cônjuge que não trabalha. Se nenhum de vocês tiver um plano de aposentadoria profissional, as contribuições são totalmente dedutíveis.

7. Maximize suas contribuições HSA

Mulher na farmácia comprando remédios

Uma HSA é projetada para ajudá-lo a cobrir despesas médicas, mas também pode ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. | iStock.com/cyano66

Seu empregador pode não ter um plano de aposentadoria, mas outro dos benefícios de seu empregado pode dar a você uma maneira de economizar sem impostos para a aposentadoria: seu plano de saúde altamente dedutível com uma conta poupança de saúde, ou HSA.

Uma HSA permite que você reserve $ 3.400 por ano sem impostos ($ 6.750 por família) para cobrir despesas de saúde que desembolsam. O dinheiro cresce na conta sem impostos e, se você usar os fundos para pagar despesas médicas qualificadas, os saques também serão isentos de impostos. E, ao contrário das contas de gastos flexíveis, não há cláusula do tipo use-ou-perca com uma HSA. Portanto, suas economias aumentam com o tempo, desde que você não tenha uma grande crise de saúde que o force a drenar a conta.

Considerando que suas despesas com saúde tendem a subir rapidamente com a idade, reservar algum dinheiro agora para cobrir essas contas pode ser um jogada inteligente . E se você não precisa do dinheiro para despesas com saúde, você pode fazer saques sem multa após os 65 anos para cobrir outras despesas de subsistência.

8. Olhe para o setor imobiliário

casa à venda

Investir em imóveis pode ser outra maneira de economizar para a aposentadoria. | David McNew / Getty Images

Investir em imóveis não é para os fracos de coração, mas se você tiver estômago para isso, comprar um imóvel pode aumentar sua segurança de aposentadoria. Desde que você esteja financeiramente estável e tenha outras economias e investimentos, adicionar um imóvel para aluguel ao seu portfólio pode render um bom fluxo de renda na aposentadoria, CNBC relatado.

Sem surpresa, investir em imóveis é um pouco mais complexo do que fazer contribuições mensais para o seu IRA. Você precisará economizar para um pagamento inicial, ter dinheiro em reserva para cobrir várias despesas e prestar atenção aos impostos. Você também deve saber onde e o que comprar e se preparar para lidar com as dores de cabeça de ser um proprietário.

9. Salve à moda antiga

casal se encontrando com planejador financeiro

Um planejador financeiro pode ajudá-lo a escolher os investimentos certos quando você estiver economizando para a aposentadoria. | iStock.com

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As pessoas adoram 401 (k) se IRAs por causa das vantagens fiscais, mas não são a única maneira de economizar para a aposentadoria. Investir em uma conta de investimento simples e antiga é outra maneira de construir o seu pecúlio. Claro, você não terá que deduzir suas contribuições de seus impostos como faz com um 401 (k) normal. Mas você também não terá que se preocupar com regras sobre retiradas e limites de contribuição, o que é uma grande vantagem para algumas pessoas.

O imposto sobre ganhos de capital pode ser um problema se você estiver investindo para a aposentadoria fora de um 401 (k) ou IRA, especialmente se você tiver alta renda. Mas se você está na faixa de impostos de 10% ou 15%, você não terá que pagar nenhum imposto sobre ganhos de capital de longo prazo, Taxa bancária explicou. Trabalhar com um contador ou consultor experiente pode ajudá-lo a minimizar sua obrigação tributária se você estiver economizando para a aposentadoria fora do 401 (k).

10. Verifique novamente o seu extrato da Segurança Social

Cartões de previdência social americana

Verifique com a Administração da Previdência Social para certificar-se de que sua renda foi informada corretamente. | iStock.com/marcusamelia

Para muitos americanos, o grande parte de sua renda de aposentadoria não vem da poupança pessoal ou de uma pensão, mas da Previdência Social. Como é provável que seja uma fonte crítica de renda de aposentadoria para você, é importante certificar-se de que a Administração da Previdência Social está calculando o seu benefício esperado corretamente. Para fazer isso, reserve alguns minutos para revisar sua declaração de Seguro Social. (Na verdade, todos, quer tenham um plano de aposentadoria no trabalho ou não, devem dar esse passo básico de planejamento da aposentadoria.)

Seu extrato inclui registros de seus rendimentos anuais, que o Seguro Social usa para determinar seu benefício. Se sua renda não for correta, você poderá receber menos dinheiro ao se aposentar. O Seguro Social enviará um extrato a cada cinco anos para você revisar, ou você pode acessar a Internet e Crie a sua conta aqui para verificar o seu extrato. Se encontrar um erro, você pode entrar em contato com a Administração da Previdência Social para consertá-lo.

11. Atraso no pedido de Seguro Social

Formulário de inscrição para benefícios da previdência social com caneta e óculos

Se você puder adiar o pedido de benefícios do Seguro Social, poderá receber um cheque mensal muito maior. | iStock.com/photojournalis

Quando se trata de um retorno sobre suas economias para a aposentadoria, há poucas - se houver - garantias. Mas se você está se aproximando da aposentadoria e suas economias estão diminuindo porque você não teve acesso a um plano baseado no empregador, um movimento pode fazer muito para aumentar sua segurança financeira: adiar o pedido de seus benefícios da Previdência Social.

Embora você possa começar a receber os benefícios do Security Security já aos 62 anos, terá um aumento significativo no cheque se puder adiar. Seu cheque aumentará de 7% a 8% para cada ano que você esperar, até chegar aos 70 anos. Pessoas cujo benefício aos 62 anos seria de $ 1.875 por mês poderiam receber $ 3.300 por mês se esperassem até completarem 70 para começar a recebê-los cheques, o especialista em aposentadoria Wade Pfau explicou a Jornal de Wall Street .

Atrasar é a maneira mais direta de obter mais do Seguro Social. Mas, dependendo da sua situação, você pode obter benefícios adicionais. Cônjuges divorciados que foram casados ​​há pelo menos 10 anos e não se casaram novamente podem receber benefícios com base no histórico de trabalho de seu ex, por exemplo. Se você ganhou pouco dinheiro durante o casamento, pode receber um cheque muito maior usando essa estratégia. Viúvas e viúvos podem reivindicar um benefício de sobrevivência e, em seguida, mudar para seu próprio benefício de aposentadoria aos 70 anos, se este for maior, Kiplinger explicou.

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