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9 mentiras que você ouviu sobre a previdência social

prédio da previdência social

Escritório da Administração da Previdência Social em São Francisco, Califórnia | Justin Sullivan / Getty Images

A Previdência Social é a base do sistema de aposentadoria americano. Quase 40 milhões de americanos aposentados recebem um média de $ 1.335 por mês do programa. Para 64% dos aposentados, o cheque que recebem representa mais da metade do sua renda total . Sem esse benefício de aposentadoria, muitos dos americanos mais velhos estariam na miséria.

Apesar de toda a sua importância, a Previdência Social continua sendo um programa envolto em confusão e mistério. Quando Massachusetts Mutual Life Insurance Company questionaram pessoas em 2015 sobre alguns fatos básicos sobre a Previdência Social, apenas 28% foram aprovados. A pesquisa com 1.500 pessoas revelou confusão sobre quem poderia reivindicar benefícios, qual era a idade de aposentadoria completa e se você poderia trabalhar e receber benefícios ao mesmo tempo.



Estar mal informado sobre o funcionamento do Seguro Social está custando aos aposentados. “Os americanos que não têm o conhecimento e as informações adequadas sobre a Previdência Social podem estar colocando seu planejamento de aposentadoria em risco”, disse Phil Michalowski, vice-presidente do U.S. Insurance Group, MassMutual, em um comunicado. “Na verdade, muitos podem estar deixando os benefícios de aposentadoria da Previdência Social aos quais têm direito ou assumindo incorretamente quais benefícios podem estar disponíveis na aposentadoria.”

De onde vêm esses mitos sobre a Previdência Social? Embora os princípios básicos da Previdência Social sejam bastante diretos (trabalhar, pagar impostos, obter dinheiro quando se aposentar), o diabo está nos detalhes. A confusão sobre como os benefícios são obtidos, quanto você pode obter e a melhor época para se aposentar é abundante. Os políticos e a mídia aumentam a confusão quando fazem declarações dramáticas - e às vezes falsas - sobre o futuro da Previdência Social. Em alguns casos, acreditar nas mentiras que você ouve sobre o Seguro Social pode fazer com que você cometa erros de planejamento que colocam em risco sua segurança financeira futura.

Aqui estão nove das maiores mentiras que você ouvirá sobre a Previdência Social.

1. Você tem uma “conta” pessoal do Seguro Social

protesto da previdência social

Manifestantes mostram apoio à Previdência Social | Alex Wong / Getty Images

Aproximadamente um terço dos americanos acham que o dinheiro que pagam ao Social vai para uma conta pessoal, de acordo com um Pesquisa Pew Research 2014 . Isso é um mal-entendido de como funciona o Seguro Social. As contribuições que você faz não vão para uma caixa fechada com seu nome, onde se sentam e ganham juros até que você esteja pronto para se aposentar. Em vez disso, o dinheiro vai para um fundo de Segurança e, em seguida, é usado para pagar benefícios aos aposentados atuais e futuros. Quando você se aposentar, o dinheiro que você receberá virá das contribuições daqueles que estão trabalhando atualmente.

“A Previdência Social não é como um plano 401 (k) ou mesmo um plano de pensão de capitalização tradicional. Suas contribuições são pagas imediatamente aos atuais beneficiários ”, explicou Erik Carter, da Financial Finesse, em um artigo para Forbes .

A Administração da Previdência Social mantém registro de quanto você ganha a cada ano. Quando você se aposenta, seu benefício é calculado com base nos 35 anos de trabalho durante os quais você ganhou mais dinheiro. (Seu salários anteriores são indexados para alinhá-los com os níveis salariais atuais.) Para ter uma ideia de quais serão seus benefícios ao se aposentar, use o Seguro Social ferramenta de estimativa de aposentadoria .

2. As contas privadas são uma alternativa melhor para o atual sistema de Previdência Social

desenho do homem regando a árvore do dinheiro

Homem regando a árvore do dinheiro | Fonte: iStock

Para ser justo, este é menos um mito e mais uma questão calorosamente debatida. A privatização da Previdência Social é periodicamente lançada como uma forma de salvar o que alguns consideram um sistema falido. O ex-presidente George W. Bush foi um grande defensor de tal plano, argumentando em seu Endereço do Estado da União em 2004 que “os trabalhadores mais jovens devem ter a oportunidade de construir um pé-de-meia, economizando parte de seus impostos da Previdência Social em uma conta pessoal de aposentadoria.”

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A proposta de Bush foi controversa e, em última análise, não foi a lugar nenhum. Mas alguns ainda argumentam que deixando as pessoas investirem a totalidade ou parte de seu Seguro Social aumentaria a poupança das pessoas e levaria a uma aposentadoria mais segura. Outros argumentam que tal estratégia é muito arriscado dada a volatilidade do mercado de ações e como muitos americanos são ruins em administrar dinheiro.

3. Os trabalhadores mais jovens não recebem um centavo

bolsos vazios

Homem mostrando os bolsos vazios | Fonte: iStock

Os condenadores às vezes alegam que a Previdência Social está à beira da falência. Os trabalhadores mais jovens podem nunca receber seus benefícios, eles alertam, e os futuros aposentados podem ter seus cheques cancelados. Mas o futuro da Previdência Social, embora não seja exatamente otimista, não é tão terrível.

“A ideia de que o programa vai 'ficar sem dinheiro' ou 'vai à falência' é uma mentira de zumbi, que merece ter sua cabeça cortada com uma fatia rápida da katana de Michonne,” Paul Waldman do The American Prospect escreveu em The Washington Post .

É verdade que os trabalhadores atuais estão pagando menos ao fundo fiduciário da Previdência Social do que os aposentados. Em 2035, as reservas do fundo fiduciário são projetado para secar . Nesse ponto, a Previdência Social poderia pagar cerca de 77% dos benefícios projetados aos aposentados com a renda que recebe das pessoas que trabalham atualmente. Obviamente, essa não é uma boa situação, mas os futuros aposentados ainda receberão algum dinheiro - não tanto quanto lhes foi prometido.

4. Você tem que ser um cidadão para obter benefícios

visto e cartão de previdência social

Visto dos EUA e cartão de previdência social | Fonte: iStock

Contanto que você tenha trabalhado por pelo menos 10 anos, esteja legalmente nos EUA e cumpra todos os outros requisitos, você pode solicitar benefícios da Previdência Social quando se aposentar, seja você é um cidadão ou não . Mesmo os cônjuges de não cidadãos que não trabalham podem obter benefícios. Em alguns casos, os não cidadãos podem até receber benefícios se estiverem não mora mais nos EUA

Mesmo que você não trabalhe por 10 anos nos EUA, você pode obter crédito pelo trabalho que fez em outro país se houver um acordo de totalização com os Estados Unidos, de acordo com a Investopedia . Esses países incluem, mas não estão limitados a, Austrália, Reino Unido, Japão e Alemanha.

Ainda assim, 75% das pessoas pesquisadas pelo MassMutual acreditavam que você deve ser um cidadão dos EUA para obter benefícios da Previdência Social. Milhões de imigrantes legais não cidadãos podem estar se privando de benefícios aos quais têm direito por causa dessa confusão. Para descobrir se você pode ser elegível para benefícios da Previdência Social, você pode usar o SSA's Ferramenta de triagem de elegibilidade de benefício ou contate o SSA diretamente.

5. A idade de aposentadoria é 65

sinal de aposentadoria à frente

Aposentadoria pela frente | Fonte: iStock

Não exatamente. Embora 71% das pessoas pesquisadas pelo MassMutual acreditassem que a idade de aposentadoria era 65, a idade em que você pode reivindicar benefícios de aposentadoria completos varia, na verdade, dependendo de quando você nasceu.

Para pessoas nascidas em 1937 ou antes, idade de aposentadoria completa é 65 . Se você nasceu entre 1938 e 1959, a idade de aposentadoria completa varia entre 65 e 2 meses e 66 e 10 meses. Para todos os nascidos após 1960, a aposentadoria completa é aos 67 anos.

Não importa quando você nasceu, você pode começar a reivindicar benefícios antecipados aos 62 anos. Mas se você reivindicar antecipadamente, seu benefício mensal será reduzido em 20% a 30%. Se você esperar até os 70 anos para solicitar o Seguro Social, poderá aumentar seu benefício mensal em mais de 30%.

6. Você não pode obter benefícios se nunca trabalhou

Cheques em branco da Previdência Social são executados em uma impressora na gráfica do Tesouro dos EUA

Verificação da Segurança Social | William Thomas Cain / Getty Images

Mesmo que você nunca tenha trabalhado um dia na vida, ainda pode obter benefícios do Seguro Social. Cônjuges que não trabalham podem receber até 50% do valor do benefício de seu marido ou esposa. Você pode começar a solicitar benefícios assim que seu cônjuge entrar no processo e continuar a receber benefícios após a morte dele. Você pode até obter benefícios se for divorciado e não tiver se casado novamente. Seu ex-cônjuge nem saberá que você entrou com o pedido de benefícios registrados por ele.

E se você nunca foi casado e não se qualifica para os benefícios de aposentadoria do Seguro Social por conta própria? Embora você não possa pegar carona na ficha de trabalho de um cônjuge, pode ser elegível para Renda de segurança suplementar . Este programa oferece benefícios em dinheiro para pessoas de baixa renda cegas, deficientes ou com mais de 65 anos.

Essas regras significam que a grande maioria dos americanos mais velhos pode receber algo do Seguro Social. Em 2010, a Administração da Segurança Social (SSA) estimou apenas 4% das pessoas entre 62 e 84 anos nunca receberiam benefícios.

7. Você deve solicitar o Seguro Social assim que puder

pedido de previdência social

Kathleen Casey-Kirschling, a primeira Baby Boomer do país, solicita seus benefícios de aposentadoria da Previdência Social em 15 de outubro de 2007 em Wasington D.C. | Mark Wilson / Getty Images

Requerer o Seguro Social assim que for elegível é tentador. Mas o melhor momento para solicitar benefícios depende da sua situação. Se você tem problemas de saúde, não pode trabalhar e tem poucas economias, pode não ter outra opção a não ser começar a reivindicar aos 62 anos, mesmo que a quantia que você recebe todos os meses seja menor do que se você esperasse. Mas se você puder adiar o recebimento dos benefícios até 65 ou mesmo 70, receberá um cheque maior a cada mês. Dado que as pessoas geralmente vivem mais, adiar a solicitação de benefícios costuma ser uma medida acertada.

“Quanto mais você espera, maior a quantia que recebe a cada mês”, disse Michael Lonier, analista de gerenciamento de aposentadoria e chefe da Lonier Financial Advisory ThinkAdvisor . No entanto, cerca de 40% das pessoas ingressam na Previdência Social assim que são elegíveis, de acordo com o Centro de Pesquisa de Aposentadoria no Boston College.

Muitos especialistas financeiros aconselham esperar o máximo possível para reivindicar seus benefícios, argumentando que você terá um retorno garantido sobre seu “investimento” para cada ano que esperar. Mas alguns argumentam que reivindicar imediatamente dá a você mais opções financeiras, como usar a renda do Seguro Social para viver nos primeiros anos de sua aposentadoria e deixar intocadas suas outras economias para a aposentadoria.

“Esperar aumentará sua renda, mas os benefícios de aposentadoria da Previdência Social não podem ser deixados para além do cônjuge”, disse Paul Tully, consultor financeiro e fundador da Eagle Wealth Strategies. Jornal de Wall Street . “Uma carteira que foi usada como conta bancária por oito anos terá menos capital para crescer nos anos restantes, bem como menos dinheiro disponível para emergências ou despesas especiais.”

8. Você pode trabalhar e receba todos os benefícios da Previdência Social

adesivo do dia de pagamento

Post-it do “dia de pagamento” | Fonte: iStock

Este é meia verdade. Em 2016, o aposentado médio recebia cerca de US $ 1.300 por mês da Previdência Social. Muitos complementam a renda da Previdência Social trabalhando. Na verdade, 33% da renda dos aposentados vem de ganhos, de acordo com o SSA .

Trabalhar e receber benefícios ao mesmo tempo está perfeitamente bem. Mas você pode não obter todos os benefícios se estiver recebendo um contracheque. “Se você for menor que a idade de aposentadoria completa e ganhar mais do que o limite de renda anual, reduziremos seu benefício”, o SSA explicou . Em 2016, o limite de ganhos anuais era de $ 15.720. Depois de atingir a idade de aposentadoria completa - 67 anos para qualquer pessoa nascida depois de 1960 - você pode trabalhar e obter todos os benefícios ao mesmo tempo.

Embora seus benefícios do Seguro Social sejam reduzidos se você ainda estiver trabalhando, eles não acabarão para sempre. Você os receberá de volta quando atingir a idade de aposentadoria completa. “Se alguns de seus benefícios de aposentadoria forem retidos por causa de seus ganhos, seu benefício mensal aumentará a partir de sua idade de aposentadoria completa para levar em consideração os meses em que os benefícios foram retidos,” de acordo com o SSA .

9. A Previdência Social é um esquema Ponzi

Bernard Madoff chega ao tribunal federal de Manhattan

Bernard Madoff, que comandou o maior esquema de Ponzi da história, chega ao tribunal federal de Manhattan em 12 de março de 2009 na cidade de Nova York. | Stephen Chernin / Getty Images

Às vezes, você ouvirá pessoas descartando o Seguro Social como um Esquema Ponzi . Eles estão comparando o programa à famosa fraude de investimento perpetrada por Charles Ponzi em 1920. Em um esquema ponzi, os investidores são atraídos com promessas de grandes retornos com pouco risco. Na realidade, nenhum investimento existe. Em vez disso, o primeiro grupo de investidores é pago com dinheiro obtido de um segundo grupo de investidores e assim por diante. Assim que o pool de investidores se esgota, o esquema entra em colapso.

Superficialmente, a Previdência Social compartilha alguma semelhança com um esquema Ponzi, uma vez que os ganhos dos trabalhadores de hoje são usados ​​para pagar benefícios aos que já estão aposentados. Mas existem diferenças importantes entre os dois, conforme descrito neste Artigo politifact . Por um lado, ninguém está no escuro sobre a natureza da Previdência Social. O programa é transparente sobre a forma como é financiado e a situação de suas finanças. Um esquema Ponzi depende da ignorância dos investidores para sobreviver. Além disso, enquanto o governo exigir que as pessoas paguem impostos, ainda haverá uma nova fonte de renda, embora possa não ser suficiente para cumprir os pagamentos prometidos. Com um esquema Ponzi, as pessoas acabarão ficando mais sábias e pararão de investir, o que fará com que tudo desmorone.

“O que torna um esquema Ponzi um esquema Ponzi é que ele é uma fraude gigante. As pessoas pensam que estão investindo em selos postais. O dinheiro deles está sendo investido em nada. Na Previdência Social, por outro lado, é perfeitamente claro o que está acontecendo ”, escreveu Ezra Klein em um artigo para o Washington Post .

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