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7 maneiras de se recusar a pagar seus empréstimos estudantis irão prejudicá-lo

Faça o seu empréstimos para estudantes parece um buraco negro financeiro? Seus pagamentos desaparecem tão rápido quanto você os efetua e seu saldo parece nunca diminuir.

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Mas não importa o quanto os empréstimos estudantis atrapalhem suas finanças, a inadimplência só tornaria a situação pior . Se você parasse de pagar seus empréstimos estudantis federais ou privados, uma série de consequências ruins se seguiriam.

Continue lendo para saber o que aconteceria se você parasse de pagar seus empréstimos estudantis - além de quais etapas você pode seguir.



1. A inadimplência do empréstimo estudantil pode destruir sua pontuação de crédito

mão verificando opção ruim para pontuação de crédito

O reembolso da dívida dentro do prazo afeta sua pontuação de crédito. | iStock.com

Se você parasse de pagar seus empréstimos estudantis, sua pontuação de crédito despencaria. Isso ocorre porque sua pontuação de crédito é baseada no pagamento da dívida dentro do prazo, entre outros fatores. “O impacto negativo do crédito de uma inadimplência pode ser bastante grave”, advogado de empréstimos estudantis Adam Minsky disse.

Embora uma pontuação de crédito possa não parecer importante apenas ao sair da faculdade, ela tem um grande efeito em sua vida. Por exemplo, uma pontuação de crédito baixa dificulta a obtenção de um cartão de crédito. Talvez você não consiga fazer outro empréstimo, como um empréstimo para um carro ou uma hipoteca. Alugar um apartamento também pode ser difícil, porque muitos proprietários exigem verificações de crédito.

“Em alguns estados, a inadimplência de um empréstimo estudantil pode prejudicar o licenciamento profissional”, disse Minsky. “Relatórios de crédito negativos podem ter efeitos secundários, incluindo dificuldade em obter moradia ou emprego.”

Antes de deixar seus empréstimos inadimplentes, considere as consequências em sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito ruim não apenas tornará a vida difícil, mas também levará anos para se recuperar.

2. Os cobradores de dívidas começarão a ligar

estudante carregando uma grande caixa que diz dívida subindo uma escada encostada em livros

Depois que você deixa de pagar um empréstimo, os cobradores de dívidas vêm ligando. | iStock.com

Os empréstimos estudantis são considerados inadimplentes no dia em que você perde um pagamento. Com os empréstimos federais a estudantes, você tem 270 dias para voltar aos trilhos, antes que seus empréstimos sejam considerados inadimplentes. Os empréstimos privados, entretanto, normalmente entram em default após 90 dias. Alguns até entram em inadimplência no dia em que você perde um pagamento.

Quando seus empréstimos estudantis estiverem inadimplentes, os cobradores de dívidas começarão a ligar. Eles podem até ligar para seus amigos, família e local de trabalho para rastreá-lo. Embora o Fair Debt Collection Practices Act o proteja de assédio indevido de cobradores de dívidas estudantis privadas e federais, esses cobradores ainda podem fazer um grande esforço para entrar em contato com você.

O processo para sair da inadimplência depende se você tem empréstimos estudantis federais ou privados. Para empréstimos federais, você precisará reabilitar ou consolidar seus empréstimos estudantis federais. Você pode acabar pagando taxas de até 16% do seu saldo original. Além disso, você terá que pagar de volta todos os juros extras acumulados.

Se você está enfrentando inadimplência de empréstimos estudantis privados, você precisará falar com o credor sobre suas opções. Alguns oferecem programas para ajudá-lo a se livrar das dívidas, mas outros não. Pode ser necessário negociar com um coletor para saldar sua dívida. Se você acredita que houve um erro, disputar a dívida no tribunal também é uma opção.

Quer você tenha empréstimos estudantis federais ou privados, sair da inadimplência é um processo difícil e estressante.

3. O governo pode enfeitar seu salário ou cheque da Previdência Social

degraus em queda feitos de um dólar americano

O governo pode tirar dinheiro direto do seu contracheque. | iStock.com/jansucko

O governo tem amplos poderes no que diz respeito à cobrança de dívidas. Se você parar de pagar seus empréstimos federais para estudantes, o governo poderá, na verdade, receber os pagamentos diretamente de seu contracheque. Além disso, pode reduzir seus benefícios de Seguro Social.

Um tribunal pode ordenar que seu empregador retenha até 15% do seu pagamento. O governo continuará guarnecendo seus salários até que você pague sua dívida.

Se você está se aproximando da aposentadoria, o governo também pode retirar 15% do seu cheque da Previdência Social. Em 2015, cerca de 114.000 americanos tiveram seus benefícios da Previdência Social enfeitados, de acordo com um relatório do U.S. Government Accountability Office .

“O governo federal possui ferramentas de cobrança poderosas que permitem que eles cobrem à força dos tomadores de empréstimos”, disse Minsky. Na verdade, talvez você não consiga parar de pagar seus empréstimos estudantis, mesmo que queira.

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Observe que os credores privados não podem enfeitar seus salários ou benefícios da Previdência Social. Apenas a inadimplência do empréstimo federal estudantil pode levar à penhora de salários.

4. Você pode perder sua restituição de imposto

Um cheque do tesouro dos EUA para impostos

Sua restituição de impostos pode ir para um empréstimo. | William Thomas Cain / Getty Images

Além de cortar seus salários e benefícios do Seguro Social, o governo também pode compensar sua restituição de imposto federal. Em vez de receber o dinheiro de volta na primavera, você ficará sem reembolso.

Alguns estados também permitem que agências de garantia apreendam sua restituição de imposto de renda estadual se você não cumprir os empréstimos federais para educação familiar.

Antes que qualquer compensação ocorra, você será notificado. Dessa forma, você pode tomar medidas para configurar um plano de reembolso, sair do padrão e salvar seu reembolso.

Novamente, apenas a inadimplência do empréstimo federal para estudantes pode ter essa consequência. Os credores de empréstimos estudantis privados não podem vir após sua restituição do imposto federal.

5. Seu co-signatário também terá problemas

mãe brava com a filha

Se você não pagar o empréstimo, seu co-signatário também sofrerá as consequências. | iStock.com/doble-d

Se você tem empréstimos estudantis particulares, provavelmente tem um dos pais ou outro membro da família como co-signatário. Credores privados normalmente não aprovam empréstimos a estudantes sem a garantia financeira de um co-signatário.

Os co-signatários concordam em ser igualmente responsáveis ​​por sua dívida de estudante. Portanto, se você parar de pagar, seu co-signatário também sofrerá as consequências. Os cobradores de dívidas começarão a chamá-los, e a pontuação de crédito de seu co-signatário será afetada.

6. Você pode acabar no tribunal

dinheiro e martelo

Os credores privados provavelmente levarão os devedores aos tribunais. | iStock.com

Em alguns casos, os tomadores de empréstimos estudantis inadimplentes acabam no tribunal. O governo não costuma processar os mutuários, pois tem o poder de enfeitar salários e restituições de impostos. Mas pode levá-lo ao tribunal como último recurso.

Os credores privados são mais propensos a recorrer a ações judiciais. “Os credores privados não têm os mesmos poderes para forçar cobranças que o governo federal”, disse Minsky. “Assim, a maioria dos credores privados deve entrar com uma ação judicial contra um tomador inadimplente - e prevalecer ao obter uma sentença - a fim de apreender dinheiro ou ativos.”

Os empréstimos estudantis privados têm um estatuto de limitações, que varia em cada estado. Depois que o estatuto terminar, os credores não poderão mais tomar medidas legais contra você. Mas antes de fechar, eles podem processá-lo pelo que você deve.

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Se você precisar de um advogado de empréstimos estudantis, esse processo pode agravar ainda mais sua dívida.

7. Sua dívida de empréstimo estudantil continuará crescendo

placa que diz estudante ao lado de um prato de mudança

Quanto mais você ignorar sua dívida, pior ela ficará. | iStock.com

Ignorar seus empréstimos estudantis não os fará desaparecer. Na verdade, seus empréstimos estudantis continuarão crescendo devido aos juros.

Quanto mais você se esquecer de sua dívida, maior ela crescerá ao longo dos anos. Se seus empréstimos estudantis parecerem intransponíveis agora, só vai piorar se você entrar em default.

Em vez de atrasar o inevitável, você está melhor tomando medidas em seus empréstimos estudantis hoje.

Explore outras opções antes de parar de pagar seus empréstimos estudantis

diploma e boné de formatura com duas notas de $ 100

Você tem opções para administrar sua dívida. | iStock.com

Mesmo se você estiver lutando para sobreviver, você tem opções quando se trata de seus empréstimos estudantis. Para evitar inadimplência, considere uma dessas três opções para gerenciar sua dívida de empréstimo estudantil.

  1. Entre em um plano de reembolso baseado em renda. Se você tem empréstimos federais para estudantes, um plano baseado em renda irá reduzir seus pagamentos de acordo com sua renda. Você nunca terá que pagar mais de 10% a 20% de sua renda discricionária a cada mês.

  2. Solicite adiamento ou tolerância. Ambas as abordagens pausam os pagamentos do empréstimo estudantil temporariamente enquanto você se recupera. O governo oferece adiamento e tolerância aos tomadores de empréstimos federais para estudantes. Alguns credores privados também têm esses programas, portanto, converse com seu credor sobre suas opções se você tiver empréstimos estudantis privados.

  3. Considere uma carreira que se qualifica para o perdão de empréstimos. Existem vários perdão de empréstimos e programas de assistência para reembolso em todo o país. Você receberá ajuda para seus empréstimos estudantis em troca de serviços em uma área ou organização designada. Alguns programas oferecem assistência para empréstimos estudantis privados e federais, enquanto outros apenas ajudam a reembolsar empréstimos estudantis federais.

Como você pode ver, sua abordagem será diferente dependendo se você tem empréstimos estudantis federais ou privados. De qualquer forma, fale com o seu gestor de empréstimos sobre os planos de reembolso. E verifique seus conselhos com uma fonte confiável. Ao compreender completamente todas as suas opções, você pode evitar a inadimplência e as sérias consequências que vêm com isso.