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6 erros que as pessoas cometem ao contestar erros em seus relatórios de crédito

Consumidor gerando seu relatório de crédito

Consumidor gerando seu relatório de crédito | iStock.com

A fim de remover erros ou esclarecer informações não comprovadas em seu relatório de crédito , você precisará contestar as informações, que são direitos de todos os consumidores de acordo com a Fair Credit Reporting Act (FCRA). No entanto, contestar erros em seu relatório de crédito da maneira errada pode ser prejudicial ou ineficaz. (Se você precisar de ajuda para escrever uma disputa, considere usar este modelo de carta de disputa como referência.)

É importante observar que consertar seu crédito é algo que você pode contratar um profissional para ajudá-lo ou algo que você pode fazer por conta própria gratuitamente. De qualquer forma, se você estiver no processo de contestar problemas em seus relatórios de crédito, esses são seis erros que você deve evitar.



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1. Não saber exatamente o que está em seus relatórios de crédito

O primeiro passo para preparar sua disputa é ter cópias de seus relatórios de crédito. Você pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito uma vez por ano, acessando AnnualCreditReport.com . Mas muitas pessoas cometem o erro de apenas obter um relatório de uma das três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - porque presumem que as informações são as mesmas em todos os setores. Este não é o caso, então é importante que você analise todos os três relatórios para saber o que está em cada um, o que precisa ser disputado e com quem.

2. Não sendo claro em sua disputa

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Robert Herjavec em Shark Tank | abc

Você precisa ser específico ao enviar sua contestação - as agências de crédito recebem muitas contestações e não têm tempo para decifrar sua solicitação. Um grande erro é 'não estar claro sobre qual item está sendo contestado e por que você o está contestando', de acordo com o especialista em crédito John Ulzheimer, ex-FICO e Equifax. “Você vê um monte de coisas como esta ...‘ Não concordo com as informações em meu relatório de crédito, corrija-as ’. Isso não está claro e as agências de crédito não podem inferir razoavelmente o que você está contestando e por quê.”

Observação: se você fizer sua disputa online, é importante estar ciente de que você está sujeito a cláusulas de arbitragem, que podem prejudicar seus esforços para resolver seu caso no tribunal.

3. Limitando suas dúvidas a disputas

cartões de crédito

Verifique as informações de crédito | iStock.com

De acordo com Randy Padawer, um especialista em educação do consumidor da Lexington Law, parceiro do Credit.com, muitas pessoas começam a contestar itens muito cedo no processo, quando deveriam estar considerando verificações também.

“Tanto a Equifax quanto a TransUnion permitem que os consumidores solicitem a verificação geral do item sem passar pelo processo formal de disputa”, disse Padawer. A verificação de itens solicita a um credor ou agência de crédito para certificar-se de que as informações sobre uma conta em seu relatório de crédito são justas, precisas e totalmente fundamentadas. “A maioria dos casos que atendemos aos clientes começa com solicitações de verificação de itens”, disse Padawer.

4. Disputa antes de solicitar um empréstimo

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Pedido de empréstimo | iStock.com/TheaDesign

De acordo com a FCRA, a agência de crédito tem 30 dias (ocasionalmente 45 dias) para responder à sua reclamação. Enquanto um item está em disputa, dependendo do modelo de pontuação, alguns aspectos da conta não são considerados no cálculo de sua pontuação de crédito, portanto, você pode não estar se beneficiando de todas as informações contidas em seu relatório de crédito.

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Se você estiver solicitando uma hipoteca, quaisquer anotações de “conta contestada pelo consumidor” em seu relatório de crédito podem atrasar o processo de empréstimo. Com os processos de subscrição automatizados da Fannie Mae e do Freddie Mac (FNMA e FHLMC), um aplicativo de empréstimo será excluído do sistema e terá que passar por um processo de subscrição manual ou esperar até que seu relatório de crédito não tenha contestações.

5. Você não inclui informações suficientes

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Ao contestar algo em seu relatório de crédito, você tem permissão (e é encorajado) a fornecer documentação de apoio.

“O sistema usado para facilitar o processo de resolução de disputas pode aceitar anexos, então tudo o que você enviar para as agências de crédito é então repassado para o fornecedor para que eles possam considerá-lo em sua investigação”, disse Ulzheimer.

Ter a documentação pode ajudar a apoiar seu caso de disputa, ajudando a demonstrar o problema e provando que ele é de fato um erro. É importante lembrar, no entanto, que mesmo se você fornecer informações de apoio, a explicação pode não ser robusta o suficiente para impactar o processo de disputa.

6. Não saber o motivo certo para contestar

Há muitos motivos que você pode dar para uma disputa de crédito, mas alguns exigem esclarecimentos específicos. Alguns exemplos de motivos de disputa que muitas vezes são muito vagos ou formulados incorretamente são:

  • A dívida está paga, por isso não deve constar do meu relatório de crédito. O pagamento de uma dívida não a remove imediatamente do seu relatório de crédito. Sem uma intervenção, as informações negativas podem permanecer em seus relatórios por sete anos. Contas fechadas em boa situação geralmente permanecem em seus relatórios por 10 anos.
  • A dívida não é minha porque meu ex-cônjuge é responsável por ela pelo divórcio. Os bancos e outras instituições financeiras não removerão automaticamente contas conjuntas que foram determinadas como sendo de responsabilidade de um ex-cônjuge por meio de uma sentença de divórcio. No entanto, o envio de uma cópia do decreto e a solicitação de cancelamento da conta de um relatório de crédito pode resultar no cancelamento.

Os momentos em que uma disputa é provavelmente o caminho certo a seguir incluem:

  • A conta não é sua (seja por causa de um erro administrativo, roubo de identidade ou outra coisa).
  • A conta não atrasou.
  • O equilíbrio está incorreto.
  • A conta deve estar listada como fechada ou aberta, mas não está.
  • A conta deve ter “expirado”.
  • A data da inadimplência está errada.

Ao monitorar os resultados de sua disputa, você pode veja como sua pontuação de crédito é afetada verificando dois deles, atualizados a cada 14 dias, gratuitamente em Credit.com .

Este artigo apareceu originalmente em Credit.com .